買車分期的利率是如何確定的？

買車分期的利率主要由基礎利率和浮動利率組成。

基礎利率由中國人民銀行制定，信用等級越高、還款期限越短，基礎利率就越低。浮動利率由銀行根據市場狀況和客戶還款記錄等確定。

不同金融機構提供的分期利率不同，比如交通銀行汽車貸款年利率約為 4.5%-10%，興業銀行汽車貸款年利率最低 4.25%起，建設銀行汽車分期近似折算年化利率約 0%-18.25%，工行融 e 借最低年利率 3.7%起，光大銀行光速貸年利率區間 4%-15%。而且不同資質的借款人實際審批得到的利率也會有差異。

分期方式也會影響利率，主要有等本等息、等額本金、等額本息、先息后本這幾種。等本等息的總利息=分期本金×分期利率×分期期數。等額本金的總利息=（分期數+1)×貸款本金×月利率÷2。等額本息的利息計算公式比較復雜，建議用貸款計算器計算。先息后本是先定期付利息，到期一次性還本金，一般限用于一年期的買車分期貸款，月利息＝剩余本金×月利率。

以 5 萬元車貸為例，假設貸款年利率為 7%，貸款期限為 4 年，利息=5 萬元×7%×4 年=1.4 萬元。再比如某客戶辦理的買車分期貸款總額 10 萬，期限 3 年，年利率為 3.45%。若采取等額本息還款方式，利息總額為 5407.81 元；若采取等額本金還款方式，利息總額為 5318.75 元。

要計算分期買車利息，需清楚分期本金、分期期限、分期利率以及分期方式。假設分期本金 10 萬，分期期限一般最多 60 期，比如分 36 期還款。等額本息在整個還款期限內，月還款額均保持一致，前期利息占比大，后期本金占比逐月遞增。計算公式是：總利息=（貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數）÷（（1+月利率）^還款月數－1）×還款月數－貸款本金；月還款額（本金+利息）=（貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數）÷（（1+月利率）^還款月數－1）。

等額本金是將貸款總額等分，每月償還同等數額的分攤本金和剩余貸款在該月產生的利息，前期月還款額較大，隨著還款，剩余未還本金減少，利息也減少，月還款額逐月下降。計算公式是：月利息=（貸款本金－累計已還本金）×月利率；月還款數額（本金+利息）=（貸款本金÷還款月數）+（貸款本金－已歸還本金累計額）×月利率。