無人駕駛車的保險(xiǎn)政策應(yīng)該如何制定？

無人駕駛車的保險(xiǎn)政策需綜合多方面因素逐步完善。當(dāng)下，除交強(qiáng)險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)外，還應(yīng)投保不少于 500 萬元的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，從事特定運(yùn)輸?shù)倪€需投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。未來，保險(xiǎn)可能基于責(zé)任險(xiǎn)設(shè)計(jì)，由主機(jī)廠或運(yùn)營方統(tǒng)一采購。定價(jià)會(huì)綜合駕駛區(qū)域、里程數(shù)、使用頻率等因素考量。同時(shí)，各地也在積極推進(jìn)相關(guān)政策與實(shí)務(wù)規(guī)范的制定 。

深圳在無人駕駛車保險(xiǎn)政策推進(jìn)方面堪稱典范。2022年11月，深圳市政府印發(fā)《方案》，提出研究面向智能網(wǎng)聯(lián)汽車創(chuàng)新保險(xiǎn)的政策。同年年底成立智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目組，深入研究相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對策略。2023年3月舉辦研討會(huì)后，形成了《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車承保指引（試行）》和《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn)（試行）》，從承保到理賠，全流程進(jìn)行規(guī)范，為無人駕駛車保險(xiǎn)政策的落地實(shí)施提供了清晰的操作指南。

北京也對無人駕駛車保險(xiǎn)有著明確規(guī)定，要求每輛測試車第三者責(zé)任保險(xiǎn)保額不低于500萬元、車上人員責(zé)任險(xiǎn)保額不低于每座200萬元。而工業(yè)和信息化部聯(lián)合四部門發(fā)布的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》也指出，試點(diǎn)使用主體應(yīng)當(dāng)為車輛上路通行購買交強(qiáng)險(xiǎn)以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)。這些政策都從不同角度為無人駕駛車保險(xiǎn)政策的制定奠定了基礎(chǔ)。

從保險(xiǎn)責(zé)任劃分來看，不同級別的自動(dòng)駕駛對保險(xiǎn)責(zé)任影響巨大。在L3及以上層級，事故責(zé)任通常由車廠商承擔(dān)。在完全和高度自動(dòng)駕駛階段，使用者更多扮演第三者角色；而在有條件自動(dòng)駕駛階段，使用者則有適當(dāng)干預(yù)義務(wù)。這種責(zé)任劃分的差異，要求保險(xiǎn)政策必須精準(zhǔn)匹配不同層級的風(fēng)險(xiǎn)特征。

另外，高級別自動(dòng)駕駛需要引入抽象保有人作為事故責(zé)任主體。交強(qiáng)險(xiǎn)限額在傳統(tǒng)模式下限制了受害人救濟(jì)，因此應(yīng)統(tǒng)一并回歸完全賠償原則，同時(shí)限制保險(xiǎn)人向受害人主張抗辯，保險(xiǎn)人賠付后可向生產(chǎn)者或其保險(xiǎn)人追償，并且駕駛行為缺陷不再作為向被保險(xiǎn)人追償?shù)氖掠伞?

無人駕駛車保險(xiǎn)政策的制定是一個(gè)復(fù)雜且系統(tǒng)的工程。既要考慮當(dāng)下的險(xiǎn)種需求、保額設(shè)定，又要著眼于未來保險(xiǎn)模式的創(chuàng)新與變革；既要兼顧不同地區(qū)的政策差異，又要統(tǒng)一保險(xiǎn)責(zé)任劃分與賠償原則。只有綜合各方因素，持續(xù)探索和完善，才能制定出一套科學(xué)合理、適應(yīng)無人駕駛車發(fā)展的保險(xiǎn)政策，為無人駕駛車的廣泛應(yīng)用保駕護(hù)航。