銀行對于車貸資質不好的審核標準是怎樣的？

銀行對車貸資質不好的審核標準，主要圍繞信用記錄、收入穩定性、負債率、首付比例及基礎準入條件等維度設定明確紅線。

具體來看，信用報告需近半年無逾期、少查詢，近兩年累計逾期不超6次、無連續90天以上逾期；收入需提供工資流水、勞動合同等證明可持續性；總負債月供與月收入比超50%-60%易被拒；首付一般不低于20%-30%（二手車要求更高）；年齡需在18-65周歲區間，非本地戶籍可能需居住證明，且需通過指定渠道購車。這些標準共同構成銀行評估借款人還款能力與意愿的核心框架，旨在平衡風險與放貸需求。

具體來看，信用報告需近半年無逾期、少查詢，近兩年累計逾期不超6次、無連續90天以上逾期；收入需提供工資流水、勞動合同等證明可持續性；總負債月供與月收入比超50%-60%易被拒；首付一般不低于20%-30%（二手車要求更高）；年齡需在18-65周歲區間，非本地戶籍可能需居住證明，且需通過指定渠道購車。這些標準共同構成銀行評估借款人還款能力與意愿的核心框架，旨在平衡風險與放貸需求。

從信用記錄維度，銀行會重點核查征信報告中的逾期頻次與程度。若近2年內累計逾期超過6次，或單筆貸款連續逾期超90天，大概率會被直接拒貸；信用卡近12個月未還最低還款額次數超6期，也會影響審批結果。此外，頻繁的征信查詢記錄（尤其是網貸查詢）會被視為高風險信號，銀行通常要求申請前半年內避免多次查詢，保持征信報告的“干凈度”。

收入穩定性是銀行判斷還款能力的關鍵。申請人需提供連續3-6個月的工資流水、加蓋單位公章的勞動合同或工作證明，部分銀行還會要求提供社保繳納記錄，以驗證收入的真實性與可持續性。對于自由職業者或個體經營者，需提供近半年的銀行流水、營業執照等材料，證明收入來源穩定。若收入波動較大，或無法提供完整的收入證明，可能會被銀行要求增加首付比例或提供擔保人。

負債率方面，銀行通常將總負債月供與月收入的比值控制在50%-60%以內。例如，若月收入為1萬元，每月需償還的房貸、信用卡分期等負債總額超過5000-6000元，再申請車貸時就可能因負債率過高被拒。此外，名下未結清的網貸、小額貸款等也會被納入負債計算，因此建議申請車貸前盡量降低現有負債。

首付比例與購車類型直接相關。新車首付一般不低于20%，部分銀行針對優質客戶可能放寬至15%；而二手車因折舊快、評估難度大，首付比例通常要求30%以上，部分銀行甚至要求40%。若申請人資質稍弱，提高首付比例可降低銀行風險，從而提高審批通過率。

基礎準入條件中，年齡需滿足18-65周歲（部分銀行要求20-60周歲），非本地戶籍需提供本地連續居住滿6個月的證明（如居住證、水電費賬單）。購車渠道需為銀行指定的4S店或認證二手車平臺，避免通過非正規渠道購車導致審批失敗。

若因非惡意逾期導致資質稍弱，可嘗試向銀行提供非惡意逾期證明，或增加首付、提供房產等資產證明，以提升審批成功率。同時，汽車金融公司對資質要求相對寬松，可作為備選方案，但需注意其利率通常高于銀行。