車保險中必買的有哪些？

車保險中必買的險種包括交強險、車輛損失險、第三者責任險，以及作為補充的不計免賠險、三者醫保外責任險和駕乘險。其中，交強險是國家強制要求購買的基礎險種，不僅是車輛上路和審車的必備憑證，更能在事故發生時為對方的人身傷亡與財產損失提供基礎保障，保費會隨未出險年限逐年降低，最高可享30%折扣；車輛損失險則能覆蓋車輛因碰撞、自然災害等多種情況導致的自身損失，如今更整合了玻璃單獨破碎、無法找到第三方等原附加險責任，保障范圍進一步擴大；第三者責任險是交強險的重要補充，建議選擇200萬及以上保額，可應對事故中對方較高的醫療、財產賠償需求，避免車主承擔過重經濟壓力；不計免賠險能消除理賠時的免賠率限制，讓車主在符合約定的情況下獲得全額賠償，而三者醫保外責任險和駕乘險則分別針對醫保外用藥支出、本車人員意外損傷提供補充保障，進一步完善車險的防護網絡。

從費用角度來看，不同險種的定價邏輯各有不同。交強險作為強制險，6座以下家庭自用車首年保費為950元，若連續3年未出險，保費可降至665元，降幅達30%，體現了對安全駕駛行為的鼓勵。車輛損失險的保費則與車輛價值直接相關，以20萬元的家用車為例，年保費約3200元，其保障范圍已整合了盜搶、涉水、自燃等原附加險責任，無需額外單獨投保，性價比顯著提升。第三者責任險的保費隨保額遞增，200萬保額年保費約1500元，300萬保額則在2000元左右，考慮到一線城市人均可支配收入較高、豪車密度大，選擇300萬保額能更充分覆蓋潛在風險。三者醫保外責任險和駕乘險的保費相對低廉，前者10萬額度年保費約50元，可填補三者險僅賠付醫保內用藥的空白；后者每座10萬保額的年保費約100元，能為車上人員提供意外醫療與傷亡保障，尤其適合經常載人的車主。

在實際投保時，車主可根據自身情況靈活搭配險種方案。新車或新手司機由于駕駛經驗不足，建議選擇“交強險+200萬三者險+車損險+醫保外責任險+駕乘險”的全保障組合，確保從車輛到人員的全方位覆蓋；老司機若對自身駕駛技術有信心，可適當簡化為“交強險+200萬三者險+車損險+醫保外責任險”，減少不必要的支出；10萬元以下的代步車，考慮到車輛殘值較低，可將三者險保額調整至100萬，在控制成本的同時維持基礎保障。需要注意的是，駕乘險與座位險存在本質區別，駕乘險以車輛為投保標的，無論誰乘坐均可獲賠，而座位險僅保障指定座位人員，因此不建議用座位險替代駕乘險。

最后，投保過程中還需掌握一些實用技巧。續保前可通過多家保險公司比價，選擇保費與服務性價比更高的產品；小刮擦等輕微損失建議自費維修，避免因報案導致次年保費上浮；部分保險公司提供道路救援、代為送檢等增值服務，投保時可優先選擇包含此類服務的方案。總之，車險投保的核心是在合理預算內構建全面的風險防護體系，既不盲目追求“全險”噱頭，也不忽視關鍵險種的保障作用，讓每一分保費都轉化為切實的安全感。