車險都包括哪些必須購買的項目？

車險中必須購買的項目主要包括交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險、車輛損失險，其中交強(qiáng)險是國家法律強(qiáng)制要求投保的險種，而第三者責(zé)任險和車輛損失險則是保障車主權(quán)益的重要補(bǔ)充。交強(qiáng)險作為法定強(qiáng)制險，承擔(dān)著交通事故中對第三方人身傷亡與財產(chǎn)損失的基礎(chǔ)賠償責(zé)任，其保費(fèi)采用浮動費(fèi)率制，以“獎優(yōu)罰劣”原則調(diào)節(jié)費(fèi)用，6座以下私家車首年標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為950元；第三者責(zé)任險可彌補(bǔ)交強(qiáng)險保障額度的不足，尤其在面對高額賠償需求時能有效降低車主經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，建議投保額度不低于20萬，有條件者可選擇50萬甚至更高；車輛損失險則針對車輛自身因意外事故遭受的損壞提供維修費(fèi)用賠償，是商業(yè)車險中的基礎(chǔ)險種，也是附加險投保的前提。這三類險種共同構(gòu)成了車險保障的核心框架，為車主的出行安全筑牢防線。

除了上述三類核心險種，不計免賠險也是許多車主優(yōu)先考慮的補(bǔ)充選項。該險種的作用在于，當(dāng)車主在事故中承擔(dān)一定責(zé)任比例時，保險公司可全額賠付原本需車主自擔(dān)的部分損失，避免因責(zé)任劃分導(dǎo)致理賠金額打折。例如，若車主負(fù)事故全責(zé)，未投保不計免賠險時保險公司僅賠付80%，投保后則可獲得100%賠償，尤其適合駕駛經(jīng)驗較淺或常行駛于復(fù)雜路況的車主。

車上人員責(zé)任險同樣具有實(shí)用價值，它主要保障車輛發(fā)生事故時車內(nèi)乘客及駕駛員的人身傷亡損失。該險種通常按座位投保，每座賠償限額可自主選擇，一般建議每座投保1萬至5萬元，對于經(jīng)常搭載家人或朋友的車主而言，能在意外發(fā)生時為車上人員提供基本的醫(yī)療與傷殘保障。此外，隨著車險改革，車損險已整合了盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、自燃險等原附加險責(zé)任，車主無需額外投保這些項目即可獲得相應(yīng)保障，進(jìn)一步簡化了投保流程。

在商業(yè)險選擇中，車主還需結(jié)合自身實(shí)際情況靈活調(diào)整。例如，車輛停放環(huán)境安全、所在地區(qū)盜搶風(fēng)險較低時，可不必單獨(dú)投保盜搶險；若車輛長期行駛于碎石路段或經(jīng)常停放于易被高空墜物砸損的區(qū)域，可考慮附加玻璃單獨(dú)破碎險。同時，社保外用藥責(zé)任險作為三者險的附加險，能覆蓋交通事故中第三方醫(yī)療費(fèi)用里社保目錄外的藥品支出，雖保費(fèi)較低，但在實(shí)際治療中可避免因高額自費(fèi)藥造成的經(jīng)濟(jì)壓力。

總之，車險配置需兼顧法定要求與個性化需求。交強(qiáng)險是不可缺失的基礎(chǔ)保障，第三者責(zé)任險與車損險構(gòu)成商業(yè)險的核心，而不計免賠險、車上人員責(zé)任險等則可根據(jù)用車場景與風(fēng)險偏好靈活搭配。合理規(guī)劃車險組合，既能在意外發(fā)生時有效轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，也能避免不必要的保費(fèi)支出，讓車主在享受駕駛便利的同時，獲得更全面的安全保障。