車貸可以到5年，那利率是如何計算的呢？

5年車貸的利率計算需結合貸款本金、期限、還款方式及機構類型綜合確定，核心圍繞月利率與還款公式展開。

作為傳統利息單位，“厘”對應月利率千分比，如3厘即月利率0.3%，年利息為月利息×12；具體計算則因還款方式而異：等額本息通過固定月還款額覆蓋本息，公式為【貸款本金×月利率×(1+月利率)^60】÷【(1+月利率)^60-1】，前期利息占比高但還款穩定；等額本金每月償還固定本金，利息隨剩余本金遞減，公式為(貸款本金÷60)+(貸款本金-已還本金累計額)×月利率，總利息支出更少但前期壓力較大。不同機構利率存在差異，銀行車貸月利率通常3-6厘，汽車金融公司6-9厘，實際執行利率還會依據央行一至五年4.75%的基準，結合個人信用、車型等因素有10%左右的波動調整。

作為傳統利息單位，“厘”對應月利率千分比，如3厘即月利率0.3%，年利息為月利息×12；具體計算則因還款方式而異：等額本息通過固定月還款額覆蓋本息，公式為【貸款本金×月利率×(1+月利率)^60】÷【(1+月利率)^60-1】，前期利息占比高但還款穩定；等額本金每月償還固定本金，利息隨剩余本金遞減，公式為(貸款本金÷60)+(貸款本金-已還本金累計額)×月利率，總利息支出更少但前期壓力較大。不同機構利率存在差異，銀行車貸月利率通常3-6厘，汽車金融公司6-9厘，實際執行利率還會依據央行一至五年4.75%的基準，結合個人信用、車型等因素有10%左右的波動調整。

以10萬元5年車貸為例，若選擇銀行等額本息還款，按4厘月利率計算，每月還款額約1841元，總利息約10460元；若選等額本金，首月還款2000元，逐月遞減約5.56元，總利息約10000元，兩者利息差體現了還款方式對成本的影響。而汽車金融公司按7厘月利率計算時，等額本息總利息約18700元，等額本金約17500元，可見機構類型是利率差異的核心變量。

此外，利率計算還需注意計息方式的區別：簡單利率直接用“本金×年利率×期限”計算，適合快速估算成本；復利則需考慮利息的時間價值，通過“總還款額=本金×(1+年利率)^期限”計算后減去本金得利息，不過車貸實務中多采用單利計算，消費者可通過對比不同機構的月利率與還款公式，結合自身收入穩定性選擇方案。

綜上，5年車貸利率計算需兼顧機構利率差異、還款方式選擇與個人資質影響，通過明確月利率基準、套用對應還款公式，可清晰掌握成本構成。消費者在申請時應優先對比銀行與汽車金融公司的官方利率，結合自身還款能力選擇等額本息或等額本金方式，以實現貸款成本與還款壓力的平衡。