辦理20萬車貸，銀行和汽車金融公司哪個利率低，對應的每月還款額分別是多少？

辦理20萬車貸時，銀行利率通常低于汽車金融公司，具體每月還款額需結合還款方式、期限及實際執行利率計算。

銀行車貸利率基于央行規定的同期貸款利率執行，常見等額本息與等額本金兩種還款方式：若選擇3年期等額本息，以基準利率上浮30%（年利率6.175%）計算，每月還款約6185元；若選等額本金，首月還款約6870元，之后逐月遞減。汽車金融公司利率通常高于銀行，具體還款額因機構政策、還款方案不同而存在差異，其計算方式更靈活，但整體成本一般高于銀行。

銀行車貸利率基于央行規定的同期貸款利率執行，常見等額本息與等額本金兩種還款方式：若選擇3年期等額本息，以基準利率上浮30%（年利率6.175%）計算，每月還款約6185元；若選等額本金，首月還款約6870元，之后逐月遞減。汽車金融公司利率通常高于銀行，具體還款額因機構政策、還款方案不同而存在差異，其計算方式更靈活，但整體成本一般高于銀行。

銀行車貸的利率計算有固定公式支撐，以等額本息為例，其每月還款額計算公式為【貸款本金×月利率×(1 + 月利率)^還款月數】÷【(1 + 月利率)^還款月數 - 1】，這使得還款金額固定，便于借款人規劃資金。等額本金則是每月還款額=貸款本金÷還款月數 +（本金 - 累計歸還本金金額）×月利率，前期還款壓力較大，但總利息支出相對較少。而汽車金融公司的利率計算方式更為多樣，沒有統一明確的公式，部分機構在央行基準利率基礎上調整，針對特定車型可能推出免息業務，也有提供彈性信貸服務的情況，不過利率通常比銀行高出15%左右，比如銀行年利率6.175%時，金融公司可能達到7%以上。

在首付比例與審批流程上，兩者也存在差異。銀行一般要求最低首付為全車售價的40%，審批時注重借款人的收入、戶籍及抵押物情況，手續較為繁瑣，審批時間較長，可能還需要支付擔保費用。汽車金融公司的首付門檻更低，像豐田金融允許信用良好的客戶首付20%，申請流程簡潔，通常三天左右即可完成審批，且不收取額外手續費，對借款人的要求相對寬松，更適合資金有限或急需提車的用戶。

選擇車貸時，若追求穩定的還款計劃和較低的利息成本，銀行車貸是更合適的選擇；若看重靈活的還款方案、較低的首付門檻以及快捷的審批流程，汽車金融公司則能提供更貼合需求的服務。借款人可根據自身的經濟狀況、提車需求以及對利率的敏感度，綜合考量后做出決策。