新保險(xiǎn)法更加凸現(xiàn)人性化 車險(xiǎn)保費(fèi)或許下調(diào)

　　中廣網(wǎng)北京9月24日消息 修訂后的《保險(xiǎn)法》將于2009年10月1日起施行。新法的一大亮點(diǎn)，就是加大了對(duì)投保人利益的保護(hù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，推動(dòng)車險(xiǎn)改革的作用很明顯。

　　新法更加凸現(xiàn)人性化

　　業(yè)內(nèi)人士分析，與現(xiàn)行法規(guī)相比，新《保險(xiǎn)法》更加凸現(xiàn)人性化。
 
以消費(fèi)者關(guān)心的二手車保險(xiǎn)為例，新《保險(xiǎn)法》對(duì)二手車的保險(xiǎn)做了很多新規(guī)定，最明顯的是第四十九條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。”這意味著車輛在轉(zhuǎn)讓時(shí)即使車險(xiǎn)未及時(shí)過戶，但保險(xiǎn)公司仍需買單；同時(shí)新《保險(xiǎn)法》還規(guī)定了二手車過戶前準(zhǔn)車主也能買車險(xiǎn)。按照新版《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，保險(xiǎn)自動(dòng)變更。此舉有效避免了保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓未及時(shí)辦理保險(xiǎn)合同過戶更名手續(xù)導(dǎo)致的出險(xiǎn)無法得到保險(xiǎn)賠償?shù)那闆r。

　　對(duì)于投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)種的車主來說，汽車理賠有望變得更加容易。新法增加了不少有利于被保險(xiǎn)人的內(nèi)容，除了上述兩個(gè)關(guān)于二手車方面的保險(xiǎn)條例修改外，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定行駛證未年審車主也有望獲得賠付，同時(shí)新法還明確了核賠及賠付時(shí)限、明確拒賠書面通知義務(wù)、明確一次補(bǔ)充理賠材料等方便措施。

　　車險(xiǎn)保費(fèi)或許下調(diào)

　　以往，機(jī)動(dòng)車車險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)是基于“新車購(gòu)置價(jià)”，哪怕是二手車投保，也只考慮最初購(gòu)買時(shí)的價(jià)格，不會(huì)考慮使用幾年后的折舊問題。

　　新版《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)；其中，退還相應(yīng)保費(fèi)是修訂后的新規(guī)。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)草擬的新條款顯示，折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率。按照折舊率的標(biāo)準(zhǔn)，以每輛車平均3至4年的車齡、每年折舊率7.2%來計(jì)算，車險(xiǎn)保費(fèi)將有望累計(jì)下調(diào)20%左右。以車損險(xiǎn)為例，購(gòu)置價(jià)為10萬元的新車幾年后將折舊后只能按照7萬元的實(shí)際車價(jià)賠付，車主將要少交納3萬元保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。

　　保監(jiān)會(huì)法規(guī)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，保險(xiǎn)公司需依據(jù)新法重新梳理產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)成本可能增長(zhǎng)，但這不會(huì)成為漲價(jià)的理由。據(jù)《廣州日?qǐng)?bào)》M讀〇

　　消費(fèi)者提前調(diào)整訴訟策略

　　一部新增48條、刪除19條、修訂126條的法規(guī)，經(jīng)過超過半年的醞釀，已經(jīng)引起了社會(huì)各界的廣泛重視。在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施前夕，看似平靜的保險(xiǎn)行業(yè)，實(shí)際上暗流涌動(dòng)。

　　2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議對(duì)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》進(jìn)行全面修訂，使《保險(xiǎn)法》從原來的158條增加到187條。保險(xiǎn)行業(yè)將因此開展產(chǎn)品調(diào)整、撤換大行動(dòng)。“兵馬未動(dòng)，糧草先行”，這是兵家作戰(zhàn)的優(yōu)良傳統(tǒng)。今年對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)來說，更是不平凡的一年，在連續(xù)三年陷入虧損泥潭之后，部分省份如何平穩(wěn)度過新舊法規(guī)的過渡期，對(duì)于各財(cái)險(xiǎn)公司來說意義重大。記者多方采訪獲悉，現(xiàn)在尚沒有公司率先亮出車險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)對(duì)措施。各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一切照常，并沒有出現(xiàn)修改規(guī)定或者鼓勵(lì)車主提前簽約的現(xiàn)象。但是圍繞新《保險(xiǎn)法》，各家財(cái)險(xiǎn)公司一直在進(jìn)行著緊張的準(zhǔn)備。

　　吳小姐近日購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候，意外發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)人員在遞送保單時(shí)已經(jīng)附送車險(xiǎn)條款，“這跟去年的情況有很大不同，這次代理人員的做法明顯專業(yè)了很多，還特地向我強(qiáng)調(diào)了車款條例中的免責(zé)范圍。”這正是新《保險(xiǎn)法》的要求。可以看出，財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)開始利用目前已有的條件進(jìn)行各種預(yù)熱工作。

　　與現(xiàn)行法律相比，新《保險(xiǎn)法》在彰顯人性化方面走得更遠(yuǎn)。新法對(duì)一些違法行為進(jìn)一步明確了法律責(zé)任，加大對(duì)違法行為的責(zé)任追究。特別是在保險(xiǎn)合同法部分，突出以人為本，更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，切實(shí)加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。

　　新法的這些規(guī)定也為部分精明的消費(fèi)者所掌握。“我準(zhǔn)備國(guó)慶后再聘請(qǐng)律師提出訴訟請(qǐng)求。”在一宗交通案件中失去了一條腿的李先生如此表示。廣東一律師事務(wù)所知名律師表示，新法第六十五條第二款為受害第三者直接起訴或申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司為共同被告提供了強(qiáng)有力的法律依據(jù)。在被保險(xiǎn)人無力賠償卻又怠于追加保險(xiǎn)公司為共同被告的案件中，受害人可以直接申請(qǐng)追加承保責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司為共同被告賠償保險(xiǎn)金。這一項(xiàng)擴(kuò)大消費(fèi)者權(quán)益保障范圍的新《保險(xiǎn)法》，為解決一些過往常見的保險(xiǎn)糾紛提供了強(qiáng)有力的法律保障，而對(duì)于這些新規(guī)定，車主很是期待。

　　新法“適用范圍”存爭(zhēng)議

　　目前新法實(shí)施面臨一個(gè)不容忽視的問題，由于很多保單在新法實(shí)施時(shí)還沒有完成一個(gè)保險(xiǎn)周期，因此新法的“適用范圍”就存在一定爭(zhēng)議。對(duì)于在10月1日之前已經(jīng)生效的保單，如原有條款與新法規(guī)定有一定沖突，發(fā)生賠付時(shí)究竟該用哪些方面規(guī)定作為衡量準(zhǔn)則？關(guān)于這一點(diǎn)，目前尚沒有相關(guān)法規(guī)進(jìn)行說明。對(duì)于這部分內(nèi)容，多個(gè)保險(xiǎn)公司從事車險(xiǎn)理賠、銷售工作人員均告訴記者，尚未接到公司相關(guān)規(guī)定，一切必須在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后才能“真相大白”。記者采訪結(jié)果顯示，目前社會(huì)各界對(duì)于這個(gè)問題的看法見仁見智。

　　■爭(zhēng)議1仔細(xì)觀察可以看出，新《保險(xiǎn)法》所做的修改、增刪的條款，基本可以分為兩類：一類是對(duì)保險(xiǎn)理賠條款的修改，另外是增加了保險(xiǎn)公司的監(jiān)管責(zé)任。對(duì)此，正大聯(lián)合律師事務(wù)所李欣律師認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)條款的修改有三個(gè)處理原則：第一個(gè)是“法不溯及既往”原則，即新的法律只對(duì)法律生效后的保險(xiǎn)行為產(chǎn)生約束力；第二個(gè)是如果原來車險(xiǎn)條款中的規(guī)定不違反新《保險(xiǎn)法》中強(qiáng)制性或者禁止性規(guī)定，則原來的保險(xiǎn)合同規(guī)定有效；第三個(gè)是如果原來的合同規(guī)定違反了新《保險(xiǎn)法》的禁止性、強(qiáng)制性規(guī)定，則必須用新法的規(guī)定來處理原來保險(xiǎn)周期內(nèi)的理賠。而新法涉及的監(jiān)管責(zé)任，例如明確理賠時(shí)限等，則應(yīng)在10月1日后實(shí)施。

　　■爭(zhēng)議2有保險(xiǎn)公司高層向記者表示，去年交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度由6萬元擴(kuò)至12.2萬元的做法為新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施提供了有益借鑒。當(dāng)時(shí)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度自動(dòng)升級(jí)，所有未到一個(gè)保險(xiǎn)周期的保單，保額自動(dòng)提升至12萬元。

　　■爭(zhēng)議3對(duì)于新法的“適用范圍”，有車主認(rèn)為，既然新法中的部分法規(guī)是對(duì)現(xiàn)行法規(guī)的修正與增刪，就意味著監(jiān)管部門認(rèn)為現(xiàn)行法規(guī)存在不適合目前的保險(xiǎn)銷售、理賠環(huán)境之處。本著“以人為本”的理念，對(duì)于這部分未過保險(xiǎn)周期的保單，應(yīng)該按照新《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行承保。

　　新法“適用范圍”應(yīng)遵循“從舊”兼“從輕”原則

　　綜合種種因素判斷，保險(xiǎn)合同中涉及到的新舊法銜接問題，應(yīng)該是新《保險(xiǎn)法》實(shí)施中面臨的最大障礙。就記者看來，要較好解決這個(gè)問題，避免因此出現(xiàn)理賠糾紛，最高法院應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的司法解釋，從制度上來解決新法“適用范圍”問題。

　　新法的一大亮點(diǎn)，就是加大了對(duì)投保人利益的保護(hù)。從這個(gè)層面出發(fā)，關(guān)于原來合同條款與新法中的沖突問題，實(shí)際上可以使用“從舊”兼“從輕”原則，一般情況下，在10月1日之前已經(jīng)生效的合同，其理賠應(yīng)遵守原有的條款，但在新法的規(guī)定更加有利于消費(fèi)者時(shí)，則采用“從輕”原則，用新法中的規(guī)定來裁決。

　　由于中國(guó)車險(xiǎn)條款有ABC三個(gè)版本，各家財(cái)險(xiǎn)公司的規(guī)定不盡相同。為了更好地解決新舊法規(guī)存在的沖突，在法律允許的范圍內(nèi)，各保險(xiǎn)公司也應(yīng)該發(fā)揮主觀能動(dòng)性，分析、解決實(shí)踐中存在的問題，為新法創(chuàng)造良好的實(shí)施環(huán)境。