車險費率浮動化隱憂 會否引發新一輪價格戰

　　一個有10年駕齡、有良好安全駕駛習慣的車主與一個駕齡短、年內數次發生事故的車主在投保時使用的是同一費率，這有失公平，相當于模范生給差等生“買單”。這種“不公平”將于明年1月1日起在北京市場率先打破。 
 
　　北京市保險行業協會稱，將實行機動車商業保險費率浮動，高風險車輛高費率，低風險車輛低費率。

　　據介紹，此次將實施的北京地區商業車險費率浮動系數包括“無賠款優待系數”、“多險種投保系數”、“年平均行駛里程系數”以及“特殊風險系數”四個項目。多次出險的無賠款優待系數最高上調至3.0，而連續5年不出險的無賠款優待保費浮動系數最低下調至0.4。如車輛5年不出險，保費最低下浮60%，一年出險8次及以上，保費最高上浮至3倍。例如，一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業三者險，其標準保費為2594元。費率浮動方案推行后，無賠款及優待保費可能只需交1786元。而相反，如履次發生理賠的，隨著費率的上浮可能需要交納保費最高6303元。如此看來，“模范生”和“差等生”之間的保費差距達4517元。

　　這對于遵守交通規章制度、安全駕駛、不出事故的車主來說是好事情。但車險費率浮動帶來的車險價格變動，此次是否會善始善終，會不會又引起新一輪的車險價格戰，這仍然是一個隱憂。

　　早在6年前，保監會在全國范圍內實施車險條款費率管理制度改革，即車險條款費率由各保險公司自主開發和厘定，車險費率全國放開。在2003年～2005年推廣的3年中，這種費率改革卻逐漸演變成車險價格的惡性競爭和價格戰，由于市場化進程中費率下降幅度過大，車險費率偏離了盈虧平衡點，車險經營自2006年起形成行業性的虧損局面，而投保人和車主也沒有在車險費率改革中享受到“個性化”的費率和優惠的價格。

　　2007年，全國保險行業協會對常見的車險附加條款費率進行了統一，隨后保監會又出臺了“限折令”，規定車險保單最低折扣不能低于七折，其目的是為了抑制車險市場惡性價格競爭、促進產險公司提高盈利能力。車險費率改革實際上從市場化的浮動費率又回到了條款費率的“統一性”。

　　在我國金融市場化改革中，車險費率一直是先行者。這一方面是因為車險是典型的管理型險種，適合通過經營規模和數據研究制定“個性化”的產品，另一方面也是因為車險是各財產險公司的主要業務，車險業務帶來良好的現金流使之成為競爭最激烈的市場，大公司希望在車險領域增強壟斷地位和話語權，新公司、小公司則通過車險打市場、拓品牌，沖保費規模。因此，每次車險費率改革方案一出臺，都備受行業關注和期待，車險費率的市場化能夠體現好公司的管理水平，降低成本，又能促進行業提升車險服務水平，讓投保人享受到優惠的價格。但隨之而來的也有數據的虛假瞞報、價格的無序競爭。

　　此次，北京地區機動車商業保險費率浮動方案與以往的車險價格變動所不同的是，北京市保險行業協會將商業車險保費與理賠記錄掛鉤，將原先的14項浮動系數簡化為4項，加大與理賠次數相關系數的浮動區間。而理賠數據將由北京市車險信息平臺實時提供。據介紹，目前北京共有389萬輛機動車，80％以上的車主的違章記錄和理賠情況在信息平臺上有反映。

　　但“價格非正常波動”和“公開公平”仍然是北京市行業協會擔心的問題，行業協會有關負責人說，這次費率浮動主要是與理賠次數掛鉤，相對簡單，待運營一段時后，沒有出現車險價格惡意競爭后，還將推出車險費率與理賠金額、交通違章、車型等因素掛鉤的方案。