專家建議汽車保險保費費率與多因素掛鉤

　　北京地區機動車商業保險《費率浮動方案（征求意見稿）》一經披露，便引起社會各界的廣泛關注并引起熱議。公眾在支持之余也夾雜一些質疑的聲音——方案推出能否給多數車主帶來實惠？是否會變相推高車險費率？依據理賠次數浮動費率是否科學？

　　昨日，北京保險行業協會組織保險專家，針對這一方案召開座談會。
 
在座談會上，保險專家普遍認為方案仍有待完善。

　　網友頻現質疑聲

　　針對這一費率浮動方案，本報近日與搜狐網理財頻道進行了聯合調查，網友們對新的車險浮動費率方案提出了一些質疑，現擇要如下：

　　質疑一：費率與理賠記錄掛鉤有失公平

　　《費率浮動方案》表明，保費浮動主要與理賠記錄相掛鉤，理賠次數越多的車輛，續保時所繳保費將越高。如車輛連續五年不出險，車主可享受最低4折的保費優惠，但車輛一年出險8次及8次以上，保費最高將上浮至3倍。

　　不少網友認為，方案設計有失公平。一位網友表示，如果一輛車一年出險4次，每次理賠只有幾百元，按新規定，續保時所繳保費是基本費率的1.5倍；而另一輛車一年雖然只出險1次，但賠付卻超過萬元，依據費率浮動方案卻可以按正常費率繳費，這顯然不公平。

　　質疑二：車險保費將變相漲價

　　此前，多數財險公司的商業車險都可給車主打7折，可是按新的費率浮動方案，新車和首次投保車輛浮動系數為1，也就是說，原來的折扣反而沒有了。因此，廣大車主認為，方案若實施，將是變相漲價。

　　依據方案，上年未發生賠款，車險可享受8.5折優惠；連續兩年未發生賠款，可享受7折優惠。廣大車主表示，只要開車出行，難免小剮小蹭，很難不會出險。只要有一次或大或小的理賠記錄，就無法享受到現在7折的保險優惠了。

　　質疑三：保費浮動至3倍缺乏依據

　　此次費率浮動將與理賠記錄掛鉤，而理賠記錄則主要來源于目前北京保險行業協會的車險信息平臺。據悉，這一信息平臺主要記錄的是2007年以后的數據，數據積累并未達到五年，因此，五年不出險可享受4折的規定缺乏依據。

　　專家建議費率浮動與多因素掛鉤

　　在昨日召開的北京地區商業車險費率浮動座談會上，北京工商大學教授王緒瑾表示，費率浮動不應與理賠次數、而是應與理賠金額相掛鉤。按次數浮動便于操作，可是長期來看，費率浮動應該與出險次數和理賠金額相結合。

　　不過，中央財經大學副教授徐曉華表示，理賠次數通常情況下可反映出車主對待交通規則的態度，應該是制定費率的重要依據。同時，徐曉華還指出，浮動系數還要考慮到違章次數、違章情節等問題。如針對酒后駕車等違章行為應當大幅度提高浮動系數。

　　首都經濟貿易大學教授庹國柱對五年不出險可享受4折的優惠表示質疑。目前北京車險信息平臺并沒有五年的理賠記錄，沒有五年的理賠記錄，并不能算出高風險車輛的出險概率，那何以得出方案中所規定的“連續五年沒有發生賠款”可享受4折保費優惠呢？

　　保險專家還表示，保險行業協會應與交管部門相聯系，將費率浮動與事故責任相掛鉤，主動出險的車輛上浮幅度應更大一些。

　　北京保協表示未來仍有下調空間

　　針對社會關注的此次費率浮動是否會引起保費漲價的質疑，北京保險行業協會相關負責人表示，這一方案推出的前提既保持現行商業車險條款費率不變，并且能讓大部分車主享受更大的商業車險保費優惠。

　　據北京車險信息平臺數據顯示，在投保商業車險超過一年的車輛中，約有60%的車輛未發生過賠款，這些車輛續保時即可享受31%的保費；有15%的車輛發生過一次賠款，續保時可享受19%的保費優惠；有19%的車輛發生過2-3次賠款，續保時保費與現行保費持平；僅有6%的車輛發生賠款次數超過4次，續保時將提高保費。上述負責人表示，總體保費收入將不會有大的變化。

　　這一方案推出，將會引起廣大車主更關心自己車輛出險情況與理賠記錄，有效杜絕騙賠行為。未來隨著虛假賠案減少，商業車險基準費率還將有下調空間。