國際經驗助力商業車險費率浮動機制改革

　　北京商業車險費率浮動改革正在緊鑼密鼓地進行。繼10月21日出臺《北京地區機動車商業保險費率浮動方案（征求意見稿）》、10月26日組織專家研討之后，商業車險費率浮動國際經驗交流會日前在京召開。來自日本三井住友海上火災保險株式會社和美國利寶互助保險集團的兩位專家分別介紹了各自國家的商業車險費率制度。

　　日本三井住友海上火災保險株式會社駐中國代表處總代表助理余晨輝介紹，日本商業機動車保險和機動車賠償責任險（交強險）的保費收入占到日本財產保險總保費收入的一半以上。余晨輝表示，日本的機動車保險浮動費率制度改革始于上世紀50年代初，經歷了半個世紀的不斷修訂走到今天，基本建立了一套相對合理公平的費率體系。

　　日本的機動車保險浮動費率機制分為從車和從人兩個方面。在設定浮動等級時，從車因素分為9級，從人因素分為20級。而在具體操作確定浮動等級時，從車因素主要參考賠付率，從人因素主要參考事故次數。浮動費率制度把發生事故的次數與投保人承擔的保險費直接掛鉤，用經濟手段鼓勵投保人安全駕駛減少事故。

　　余晨輝說，保險產品的科學定價，有賴于長期的大量的客觀的風險數據，基于大數法則的精確計算，加上保險產品帶有公共品的性質，即便在高度市場化的日本，面向一般消費者的機動車保險的費率厘定，仍然受到政府的全程監管并需要獲得批準。

　　“日本機動車保險浮動費率制度實施的關鍵，是建立了所有機動車保險承保公司的‘浮動費率等級信息交換系統’，我們很高興地看到北京已經建立了信息交換平臺。”余晨輝說。

　　美國利寶互助保險集團個人車險高級精算經理劉嘉介紹，美國私家車保險占個人險業務總量的75%，是美國財產保險業利潤的主要來源。車險統一費率，從保險資源的再分配角度講，意味著低風險投保人會補貼高風險投保人，保險公司也在補貼高風險投保人，這對消費者來說存在不公平。并且車險統一費率會直接導致保險產品供應減少、產品創新停滯不前、保險公司服務質量下降及償付能力不足，最終損害消費者的利益。

　　而浮動費率則能有效地分配資源。因為費率浮動機制可以強有力地推動保險公司對產品進行準確定價，最大程度地降低理賠成本和其他費用，為消費者提供合理的價格。費率浮動機制還能激勵高風險駕駛員控制事故的發生。如果費率足以支撐保險成本并帶來合理的回報，市場競爭還可以提升保險市場的承保能力。

　　劉嘉介紹說，美國商業車險的風險分類系數也是分為從人和從車兩個方面。在從人方面需要參考投保人的年齡、性別、信用記錄、教育程度、距上次出險日期、是否購買新車、保單付款方式、工作狀況、駕齡、駕駛目的等諸多因素；在從車方面需要參考車輛行駛里程、機動車品牌、型號、出廠年份、新車價位等因素。

　　通過車險費率改革，美國基本建立了公平的車險保費體系。對個體消費者而言，使保費與自身風險相匹配；對消費者整體而言，降低了消費者的開支。同時，促進了理性的保險消費和安全駕駛意識，客觀上保護了消費者利益。

　　“通過科學的費率厘定技術和手段，保險公司可以對風險進行合理公平的分類，對市場進行有意義的細分，實現差異化經營目標，提供多元的保險產品和服務。美國車險費率厘定系統的不斷發展完善是建立在強大的數據支持基礎上的。因此，完整、真實、準確的數據是實現公平費率的前提。”劉嘉強調說。

　　實行商業車險費率浮動尚在探索中，盡管經過了充分的數據分析和方案設計，但從日本和美國的經驗看，這決不是一蹴而就的事，需要在實踐中不斷完善。可以肯定的是，實行商業車險費率浮動，最終受益的是廣大的消費者群體。