購買汽車保險究竟才能實現“少花錢”？

　　歲末年初，不少家庭購置了新車，而在此時，一般也是車輛保險續保的高峰期；但面對十幾個車險附加險種，不少車主不知如何選擇。保險業內人士提醒，在車險續保時，車主應根據自己的實際需要搭配險種。而在購買車險時，也有許多省錢的竅門。 

　　黃金車險組合：車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險

　　投保備忘：盡量不買不必要的險種

　　一位從事保險中介多年的人士說，目前，機動車保險包括2個基本險和9個附加險。在這11個險種中，除交強險和第三者責任險必不可少外，其它的險種都以自愿為原則。車主可以根據自己的經濟實力與實際需求進行投保。

　　對于大多數私家車主來說，比較合適的車險組合是車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險，這一組合的優點在于保險性價比最高，人們最關心的丟失和100％賠付等大風險都有保障，保費雖不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。如果以一輛8萬元的新車為例，第一年的保費大約在4000元左右。

　　據介紹，其實保險公司還有許多附加險種如玻璃險、自燃險、劃痕險等，但實際上對車主來說，用到最多的險種就是車損險和第三者責任險，而一些如劃痕險這樣風險大賠付率高的品種目前在一些地區的保險公司已經停售。

　　對上年未出險的車輛實行7折優惠，而出險車輛最低不能低于8.5折

　　投保備忘：續保可享優惠

　　“在車險續保時也會有一些優惠，對上年未出險的車輛實行7折優惠，而出險車輛最低不能低于8.5折。”據有的保險公司人士介紹，上一年度未出險的車主在續保時可享受一定程度的保費優惠，而對出險次數多或賠付金額高的車主，保費將根據實際情況進行不同程度的上調。一般情況下，車輛一年未出險，第二年續保時即可享受10％左右的保費優惠；如果連續幾年沒有出險記錄，那么保費優惠最高能達到30％左右。

　　據了解，一輛10萬元左右的新車，第一年投保全險在4000元左右。如果出現3次以上的刮蹭，每次出險都報案理賠，這樣在保險公司就有了多次出險的記錄，第二年續保時，不僅有被拒保的危險，而且費率要被提高30％左右，保費就可能變成5000元以上。但如果出險少，費率就會有最多7折的優惠，保費只需3000元左右。

　　除此之外，車輛每年的折舊還可省去不少保費，以車損險為例，每年保費還可比上年省7.2％。目前，非營業用9座以下客車每月折舊率為0.6％，1年折舊率為7.2％(折舊率均以購車價為基數)。但值得注意的是，車險"新政"為車損險保額設置了一最低值，即最低不得低于新車購置價的20％。

　　“不足額投保”會吃虧

　　投保備忘：同樣投保項目不能重復賠付

　　有車主認為自己難得出幾次事故，因此在投保時為省保費，選擇不足額投保。“20萬的車，只保10萬元保額，雖然省了保費，但發生事故造成車輛損毀就得不到足額賠付。”但保險公司相關人士卻表示，不足額保險不會“省心”。

　　相關人士表示，一些車主被"黑心"保險中介的報價吸引，也會不小心上當，進而被中介暗中用較低的車價來投保。譬如一輛15萬元的車，一般保額是15萬元，但中介如果只按10萬元進行投保來造成“低保費”的現象，實際上屬于“不足額投保”，同樣無法獲得保險公司的足額賠付。

　　除此之外，有人誤以為汽車保險如同人壽保險一樣多保幾份能多得到賠款，這種觀念是錯誤的。車輛都有最高賠付額，即使擁有多張保單，同樣的投保項目也無法實現重復賠付。

　　定損時的配件報價不一定是4S店的原廠配件價格

　　投保備忘：車輛出險后維修要留神

　　“保險公司定損時的配件報價是按照市場價格而不一定是4S店的原廠配件價格來計算。”一位保險專家說，比如，同一保險杠在外面修的報價可能要800元，4S店修可能需要1200元。不通過4S店購買車險的消費者，保險公司定損時的價格肯定會比較低，如果消費者再將車拿回來4S店維修，差價就要自己掏錢支付。

　　在這種情況下，消費者如不想額外掏錢的辦法是去保險公司指定的維修廠維修，但這也有風險。“汽車的電子產品和電腦軟件很多，與保險公司簽訂協議的維修廠技術有限，未必能修好，出于質量保證，消費者只能拿回4S店修。”額外多出來的那部分維修費，消費者只能自己解決。

　　車主在不知情，車子被撞且又找不到撞車的人，不計免賠不起作用

　　投保備忘：“不計免賠”也有拒賠情況

　　“不計免賠險”是車險的一個附加險種，車主只要投保了這個險種，就能把本應由自己負責的5％到20％的賠償責任再轉嫁給保險公司。

　　對此，車險專家介紹說，不少車主都以為在購買此險種后，只要發生車損保險公司都會賠，事實上這是不對的，比如在車損險條款中就規定應當由第三方負責賠償，而確實無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率。如車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計免賠險是不起作用的。