投保百樣好索賠萬(wàn)般難 理賠為何屢屢縮水

　　世上有兩件事很難辦到：一是把自己的思想放進(jìn)別人的腦袋，另一個(gè)就是把別人的錢裝進(jìn)自己的口袋。大多數(shù)人都認(rèn)同，第一件事更難做到；而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，雖然還不至于把自己的營(yíng)銷理念完全灌輸?shù)娇蛻舻哪X袋里，但首先也是要通過改變潛在客戶的思路,再把他們的錢一步步“誘拐”進(jìn)自己的口袋里！

　　即為商業(yè)行為，而市場(chǎng)也的確有這樣的需求———買份保障，那么采用什么樣的營(yíng)銷手段似乎也無(wú)可厚非，一個(gè)愿打一個(gè)愿挨嘛，只要能夠各取所需即可。

　　也因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為拉客戶參保便招數(shù)百出，不僅是把保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)得花好稻好，為了滿足投保條款他還會(huì)想盡辦法替你出謀劃策、打擦邊球，實(shí)在不行的，則對(duì)相關(guān)條款“模糊處理”。

　　然而，花了錢買保險(xiǎn)卻不一定能夠得到保障。等你一旦出了險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司索賠，他便立馬變了一張臉：對(duì)不起，這不在理賠范圍內(nèi)！難怪有網(wǎng)友憤言：“天下烏鴉一般黑！保險(xiǎn)公司都是一樣的，投保的時(shí)候說(shuō)得天花亂墜，索賠的時(shí)候就只有兩個(gè)字———沒門！”

　　【參保類型———醫(yī)療險(xiǎn)】

　　于小姐：

　　病歷上挑毛病，翻“舊賬”拒賠

　　說(shuō)起保險(xiǎn)理賠難，我也有過一次親身經(jīng)歷。我曾在一家保險(xiǎn)公司買過醫(yī)療險(xiǎn)。有一次生病出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司照理應(yīng)該按醫(yī)藥費(fèi)的75%—80%比例賠償5000多元，但保險(xiǎn)公司從一開始就硬是找出各種理由變相拒絕我的理賠申請(qǐng)。

　　當(dāng)時(shí)那家保險(xiǎn)公司在仔細(xì)“研究”之后發(fā)現(xiàn)了我的病歷上有一個(gè)“漏洞”———病歷上有錯(cuò)別字，然后又在病歷上的“高中時(shí)腳疼過”這條記載上大做文章，認(rèn)為這是投保前就有的舊病，所以不在理賠范圍內(nèi)。而保險(xiǎn)公司的代理人在拉保單的時(shí)候，根本沒有要求客戶做體檢。

　　于是，我只好找到當(dāng)初賣我保險(xiǎn)的那位代理人，她人還算挺不錯(cuò)的，教我在理賠時(shí)不要說(shuō)以前得過什么病，只反映現(xiàn)在的病情就可以了。接著我就和保險(xiǎn)公司展開了一場(chǎng)軟磨硬泡的拉鋸戰(zhàn)，甚至到了最后我也“豁出去”了，給保險(xiǎn)公司下了“最后通牒”，要是再不給我理賠，我就要去投訴了，這下保險(xiǎn)公司總算肯付賠償金了。

　　總的來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)碰到“掏錢容易、理賠難”的情況是很常見的。前一陣子關(guān)于保險(xiǎn)代理人給客戶回扣的事情鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，有代理人向我訴苦：給回扣是保險(xiǎn)法所不允許的，但現(xiàn)在不少客戶如果沒有回扣那就不會(huì)考慮買保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)代理人現(xiàn)在很難做。這話雖然聽起來(lái)有一定道理，但是給客戶回扣最早不也是由一些代理人“發(fā)明”的嗎？在我看來(lái)，與其給客戶回扣，不如做好理賠服務(wù)更實(shí)在。

　　【參保類型——車損險(xiǎn)】

　　何先生：

　　理賠縮水，只能自己出差價(jià)維修

　　去年3月份家里買了第一輛車，在購(gòu)車當(dāng)天不僅按規(guī)定買了交強(qiáng)險(xiǎn)，而且還買了包括車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠在內(nèi)的商業(yè)車險(xiǎn)。因?yàn)槲沂莿傞_車上路的新手，所以在去年4月份的一次倒車中和一輛大卡車相撞，后備箱撞壞了無(wú)法打開，當(dāng)時(shí)我馬上就電話通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)。

　　但是保險(xiǎn)公司定損員和4S店在維修費(fèi)用的報(bào)價(jià)上分歧很大，4S店認(rèn)為后備箱嚴(yán)重變形無(wú)法修復(fù)，只能更換新的，需花費(fèi)將近2500元；而保險(xiǎn)公司卻只同意出1600多元進(jìn)行維修，而且認(rèn)為車內(nèi)襯板裂痕也沒有修理的必要。最后，保險(xiǎn)公司干脆讓我自己選擇：要么自己出差價(jià)，要么到保險(xiǎn)公司指定的維修廠修理，但不能保證是原廠配件。我不得已打了保險(xiǎn)公司的客服熱線投訴，但得到的答復(fù)是只能和定損員去談，根本無(wú)濟(jì)于事。

　　由于理賠一直僵持著，保險(xiǎn)公司的定損員想出了一個(gè)讓人哭笑不得的變通方法———不知從哪兒搞到損傷程度較輕的后備箱，只要修一下重新噴漆后就可以裝在我的車上，而我就不必自己補(bǔ)貼差價(jià)。這個(gè)餿主意差點(diǎn)把我氣炸了，修理剛買的新車裝一個(gè)廢棄的后備箱，這還算保險(xiǎn)理賠嗎？

　　最后還是我向保險(xiǎn)公司“服軟”了，為圖個(gè)放心，自己補(bǔ)貼了1300多元讓愛車在4S店里修理。保險(xiǎn)公司那邊名義上是說(shuō)多賠了我100元，也算是意思了一下。整個(gè)車險(xiǎn)理賠過程就像菜場(chǎng)里的討價(jià)還價(jià)，前前后后折騰了兩個(gè)星期，我受夠了一肚子的氣，總算領(lǐng)教到了保險(xiǎn)公司的理賠是怎么“縮水”的。

　　【參保類型———養(yǎng)老險(xiǎn)】

　　倪小姐：

　　養(yǎng)老金領(lǐng)取方式“老母雞變鴨”

　　說(shuō)起保險(xiǎn)的“兩面派”，我算是領(lǐng)教過了。

　　2000年時(shí)我大學(xué)畢業(yè)，孤身一人留在北京工作。眼見一位同學(xué)因生病住院花了大筆醫(yī)療費(fèi)，所以我也開始留意住院醫(yī)療險(xiǎn)。恰巧此時(shí)有一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)“掃樓”，他積極地給我推薦了一款養(yǎng)老險(xiǎn)，說(shuō)只有以養(yǎng)老險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，才能附加一年一期的住院醫(yī)療險(xiǎn)。

　　這種“買一搭一”讓我有些猶豫，養(yǎng)老險(xiǎn)是長(zhǎng)期險(xiǎn)種，自己將來(lái)很可能還要回上海，到期后能在上海領(lǐng)取每年的養(yǎng)老金嗎？對(duì)此，那位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人把胸脯拍得“乓乓響”，“我們公司是全國(guó)最大的保險(xiǎn)公司了，這張保單當(dāng)然是全國(guó)范圍的，隨便你去哪個(gè)城市都一樣領(lǐng)養(yǎng)老金的！”這話倒是不假，我又算了一下，現(xiàn)在一年繳上3500多元，等我60歲以后可以選擇一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金或是按年領(lǐng)取，每年還遞增5%，也還不錯(cuò)。

　　保了險(xiǎn)后，在北京的日子倒也相安無(wú)事，直到2003年我回上海工作，臨走前通知了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將保單轉(zhuǎn)到上海分公司。可是半年過去了，這張保單竟成了“孤兒保單”。又到繳費(fèi)扣款時(shí)，我坐不住了，在打了好幾通客服熱線后，我又跑到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)點(diǎn)繳費(fèi)。誰(shuí)知上海分公司要求重新打印保單，拿到新保單后，我仔細(xì)一看才突然發(fā)現(xiàn)，領(lǐng)取養(yǎng)老金的那一段只剩下一次性領(lǐng)取一種選擇，按年領(lǐng)取的條款不見了！

　　我之前測(cè)算過，并且打定主意要按年領(lǐng)取的，真是計(jì)劃不如變化快。一番交涉后，保險(xiǎn)公司方面聲稱，“北京的條款和上海的不一樣，轉(zhuǎn)過來(lái)就只能一次性領(lǐng)取，沒有修改的余地。”由于后來(lái)上海的醫(yī)保也涵蓋了住院醫(yī)療，對(duì)我來(lái)說(shuō)這份保單也失去了最初的意義，加上養(yǎng)老金領(lǐng)取方式上的“老母雞變鴨”，我決心“割肉止損”，否則還要為這份不稱心的保險(xiǎn)繳26年的費(fèi)。可憐退保時(shí)，我只拿回了3000多元，其余的保費(fèi)都成了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金、保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用。丁艷芳

　　【參保類型———醫(yī)療險(xiǎn)】

　　薛小姐：

　　“賠過一次，不賠第二次”

　　保險(xiǎn)代理人喜歡說(shuō)話說(shuō)一半，剩下的一半事實(shí)不到你遭遇的那一天，或許永遠(yuǎn)都不會(huì)知道。

　　你知道有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障只能賠一次嗎？我就遇到過。買的時(shí)候，保險(xiǎn)代理人話說(shuō)得很漂亮，比如包含什么保障、什么情況可以賠多少，比如萬(wàn)一沒有保險(xiǎn)在身，遭遇到意外風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)追悔莫及等等。偏偏等到發(fā)生不測(cè)、找到保險(xiǎn)公司要理賠的時(shí)候，才后知后覺：原來(lái)，有些保障即使是在保險(xiǎn)期內(nèi)，但賠過一次，再遭遇同樣情況就沒法再賠了。

　　我們公司為十幾個(gè)員工買過一份團(tuán)體保險(xiǎn)，主要補(bǔ)充保障住院醫(yī)療費(fèi)。買了沒多久，我一位40多歲的同事得肺炎住進(jìn)了醫(yī)院，保險(xiǎn)公司服務(wù)也不錯(cuò)，該賠的都按合同賠了。但沒想到的是，3個(gè)月后，我這位同事又犯了肺炎再次住進(jìn)醫(yī)院，這一次保險(xiǎn)公司就不賠了，還理直氣壯地告訴我們，所買的這款保險(xiǎn)某種疾病賠過一次就不能再賠第二次了，保障范圍內(nèi)的十幾種疾病，理賠一次就少一個(gè)保障病種。此外，由于我們這款產(chǎn)品是月繳型的，即按月為單位調(diào)整理賠范圍，這就意味著這個(gè)月賠過的病，下個(gè)月起保險(xiǎn)就沒法保障了。

　　你說(shuō)說(shuō)看，想買份保障沒錯(cuò)吧？但不吃上這么一次虧，我們普通老百姓哪里會(huì)曉得保險(xiǎn)公司的理賠門檻有這么精啊？！

　　網(wǎng)友傾訴

　　保險(xiǎn)理賠網(wǎng)網(wǎng)友222.183.190.*：

　　“未告知責(zé)任”究竟該由誰(shuí)負(fù)

　　我朋友的小孩生于1984年，于1998年9月參加了一款重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也為被保險(xiǎn)人進(jìn)行專門體檢，結(jié)果顯示“合格”而承保。

　　2003年發(fā)現(xiàn)患了糖尿病，2007年底因糖尿病并發(fā)癥引起腎功能衰竭、呼吸衰竭而死亡。在理賠中，保險(xiǎn)公司卻以小孩1993年5月住院診斷：“左腎發(fā)育不良”一事未如實(shí)告知而拒賠。

　　事實(shí)上，我朋友在投保時(shí)已告知了業(yè)務(wù)員，并向其說(shuō)明我朋友一家在1992前一直在西藏高原生活，是高原嚴(yán)重缺氧，惡劣的氣候和艱苦的生活環(huán)境影響到小孩發(fā)育不良，但業(yè)務(wù)員為多攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)認(rèn)為：“左腎發(fā)育不良”不是病（當(dāng)時(shí)年僅14歲），隨著年齡的增長(zhǎng)發(fā)育，加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)，腎也可以發(fā)育正常的，因而業(yè)務(wù)員就沒有代小孩將“左腎發(fā)育不良”寫入《投保書》中。在以后的14年中，小孩也沒有因“左腎發(fā)育不良”就醫(yī)任何醫(yī)院，直到2003年發(fā)現(xiàn)患糖尿病。

　　我朋友一家沉浸在中年喪子的痛苦之中，如今還要遭受保險(xiǎn)公司的不公平待遇。保險(xiǎn)公司拒賠理由充分嗎？首先，糖尿病并發(fā)癥是導(dǎo)致我朋友小孩腎功能衰竭、呼吸衰竭而死亡的直接原因。他小時(shí)候“左腎發(fā)育不良”與糖尿病并發(fā)癥之間有直接的因果關(guān)系嗎？其次，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員代表保險(xiǎn)公司為多攬業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的“未如實(shí)告知”事件，本應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，為什么要由投保人承擔(dān)？