近日，北京正式發文明確：北京地區非新能源汽車新版費率標準確定于2023年4月28日24時切換上線。

同時，陜西、天津等16個省和自治區也將同步跟進，在4月28日24時采用最新商業車險自主定價系數，余下的地區也將在5月底全部加入。

截止2022年，我國機動車駕駛人數量達到了4.64億。

因此，此次車險改革將會影響到數量龐大的消費人群。

那么，對于廣大汽車消費者而言，將來買車險會有哪些變化？保險費用會是漲是跌？相信看完之后大家一定會心中有數。

車險二次綜改是怎么改？

如果是駕齡較長的車主，一定會對近幾年的車險改革很有印象。

其實，車險早在2015年就開始進行改革，主要以提升保障、降低費用為目的。

距離時間最近的一次較大的改革是在2020年，調整了交強險和商業險的保險費率，并且將計算商業險的兩個重要系數，“自主渠道系數”與“自主核保系數”進行合并，命名為“自主定價系數”。

2020年車險改革帶來了十分明顯的效果，在價格不變的前提下保障更到位了，而且，高達87%的消費者車險費用下降。

本次車險改革，是對去年銀保監會發布《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》的具體實施。

主要內容是：將商業險自主定價系數的浮動范圍，由0.65-1.35擴大到0.5-1.5。

從新范圍可以看到下限更低，上限更高，意味著保險公司擁有更大的定價自主權，能夠更加精確地根據駕駛員的歷史風險來制定商業險價格。

自主定價系數能在更大的范圍變動，看上去似乎對保險公司好處更多，那么，這個變動對于消費者會產生什么樣的影響呢？

自主定價系數對消費者有什么影響？

首先，我們要明確一下汽車商業險的計算方法，商業車險保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）*無償優待系數費*交通違章系數*自主定價系數。

這個公式中前幾項都有行業通用的參考標準，換句話說，它們不能對保險費用產生很大的影響，只有自主定價系數由保險公司自己把控且有較大彈性空間。

這個系數在1的上下浮動，代表了商業險的折扣率可大可小，決定了商業險的最終費用高低。

有點復雜，我們來打個比方。

比如，某臺車的商業險正常價格是3000元，原先的自主定價系數是0.65，即折扣率是0.65，實際支出的保險費用就是1950元，現在將系數換成0.5，實際支出的保險費用就變成了1500元，下降了23%左右。

還是以商業險正常價格3000元為例，如果原先的自主定價系數是1.35，那實際支出的保險費用就是4050元，現在將系數換成1.5，實際支出的保險費用就變成了4500元，上升了11%左右。

以上計算是以最低和最高的自主定價系數作為范例，代表著駕駛習慣最完美和最糟糕的兩種極端情況。

也就是說，如果很多年從來不出險，以后商業險費用最多可以下降23%，如果年年大險加小險，商業險費用最多上漲11%。

未來車險價格會有大幅調整嗎？

在2020車險改革后，汽車商業險附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，消費者能夠用更少的錢，買到范圍更廣的保障。

到2022年車險費用下降了21%，相較改革前為消費者減少保險費用2500億元以上。

本次的改革和上一次有較大區別，可以看成是上一次的深入細化。

不過，重點不在于整體降費，而是將客戶分層，因為，保險費用更大程度上取決于駕駛員以往的風險水平。

出險少的保費會越來越少，出險多風險高的保費會相應提高。

所以，整體的保險費用調整的可能性不大，主要是不同客戶群體的保費差異會變大。

判斷一個政策的好壞，以雙贏為最佳，如果一方獲利頗多，另一方利益嚴重受損就不能算好政策。

這次將自主定價系數范圍擴大，就是一個雙贏的局面。

消費者在原先保費已經大幅降低的情況下，如果繼續保持優良的駕駛習慣，就能實現更低的保費支出，這對于駕駛員是一種鼓勵。

保險公司并不是公益性組織，它們需要盈利，前幾年的改革讓保險費用更合理，承保范圍變大標準變高。

在改革后對于高風險群體或者營運車輛的投保，保險公司積極性更高，既能保證盈利，還可以更好地服務駕駛員。

結束語

車險是所有機動車每年的固定開支，說多不多，說少也不少。在解決好賠付范圍后，保費的高低就成了消費者的主要痛點。擴大自主定價系數對消費者是很大的利好，它將保費高低的決定權還給了消費者，賞罰更分明。畢竟，安全文明駕駛不僅更安全，還更省錢，一舉多得，不是嗎？