最低到3.3折！商業險費率二次改革落地

今年6月9日，中國保監會再次下調商業車險最低貼現率，這是自2021年以來第二次對商業車險條款和費率進行改革。據測算，此次改革后，車險最低貼現率將從目前的0.4335進一步下調至0.3825，部分地區低至0.3375，部分地區甚至更低。這意味著，有良好駕駛習慣和安全記錄的車主，由一家健全的保險公司投保，保費可能會下降20%。在放開價格形成機制的同時，中國保監會還將“打擊”高成本競爭、車險理賠難等問題。

對于消費者來說，通過這次收費改革，如果保持良好的駕駛習慣，明年投保時可能會享受更大的價格優惠。對于保險公司，不少業內人士表示，降低最低貼現率一方面讓公司獲得更大的定價權，同時降低了營銷的中間成本；另一方面，新規也給行業帶來了更多的競爭火花，迫使保險公司升級承保、理賠等環節。

如何改變:七大地區車險最低折扣率降至0.3375。

與第一次商業票價改革相比，此次改革進一步擴大了保險公司定價系數的浮動范圍。第一次費改前，商業車險保費=基準保費*費率調整系數；但現行商業車險保費=基準純風險保費/*非賠款優待系數*獨立承保系數*獨立渠道系數。其中，基準純風險保費和無賠款優待費率調整方案參照中國保險協會制定的費率基準執行，公司制定的獨立承保系數和獨立渠道系數可在[0.85-1.15]之間波動。

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此次改革后，保險公司自主核定的兩個系數浮動范圍將調整到更大范圍。其中，天津、河北、四川、廣西壯族自治區、福建、廈門、青海、青島實行“雙75”，即獨立承銷系數和獨立渠道系數最低可降至0.75。河南省實行“75-80”，深圳實行“雙70”，其他地區實行“75-85”。

按照目前的商業車險保費公式，七個地區可以享受0.3375的最低折扣率。它們是:天津、河北、福建、青島、廣西壯族自治區、四川和青海。

車主有哪些優勢？:保費更低，選擇更多

第一次商業車險費率改革后，每輛車的平均保費下降了5.3%。據業內人士測算，本輪改革后，保險業商業車險賠付率可能提高3.6個百分點。

從目前的商業汽車保險條款和規范來看，保險范圍較以往有所擴大。無論是自然災害造成的汽車損壞，還是新車上牌前發生的事故，都納入賠償范圍。此外，被保險人或駕駛人家屬可在三責任險項下繳費；特殊附加險投保后，找不到第三方的30%絕對免賠額不予扣除。

而商業車險的定價機制更注重風險因素，傾向于“一車一價”。第一次收費改革引入NCD系數后，保險費率與風險數量直接掛鉤。如果一年內沒有危險，保費可以打九五折；兩年無風險，保費打三折；連續三年無風險，保費打六折。但是，如果一年發生5起以上的事故，保費可能會上漲兩倍。

平安財險執行副總經理石亮表示，對于消費者來說，如果保持良好的駕駛習慣，明年購買車險時就能獲得更大的價格優惠。這意味著消費者可以以更低的成本獲得更多的保障，進一步刺激了消費者的購買意愿，使車險產品發揮更大的社會保障功能。

對于第二次收費改革，保險機構可能是“又愛又怕”。

2021年年中，全國首次開展商業車險費率改革。2021年一季度，行業內車險保費增速僅為6.6%，同比增速明顯回落。近85%客戶的續保保費也有所下降。回顧2021年，車險保費收入合計6834億元，同比增長10%，約占財險公司總保費收入的74%。然而，在經營汽車保險的保險公司中，只有不到30%的公司在汽車保險承保方面盈利。2021年，PICC、平安、CPIC貢獻了車險行業80%以上的利潤，這也意味著財險公司在車險市場的競爭日趨激烈。

所有保險公司都在同一個領域競爭，誰能笑到最后？

太平洋產險相關人士表示，從車險理賠流程來看，一般有三個“痛點”:一是事故發生后調查時效和損害認定緩慢；二是文件收集慢；三是賠款支付緩慢。面對二次費改，公司將進一步精準定位目標客戶，豐富營銷方式，不斷提升優質客戶的獲取和留存能力，優化中后臺資源配置，加強理賠管控，保持車險業務業績穩定。在資源配置方面，公司將繼續向核心渠道、重點客戶、重點領域傾斜，提高投入產出比。業務發展方面，加快新技術、新工具應用，圍繞“車+服務”構建互聯網生態圈，提升新客戶獲取能力，推動車險持續健康發展。

平安產險相關負責人認為，對于保險公司而言，系數使用下限的調整進一步擴大了保險公司的定價權，對業務風險使用系數的直觀判斷也有所下降，促使保險公司不斷優化定價模型和風險甄別工具，從而提升保險公司的經營能力和風險管理水平；同時，直接向客戶支付費轉紅利可以有效降低中間成本，保險公司可以將更多的資源投入到承保、理賠等服務體驗的推廣中，從而獲得更多客戶的認可，促進車險業務和諧快速發展。該負責人表示，下一階段，公司將通過“城速現場勘察”“一鍵式套餐”等服務提升理賠服務體驗。

業內人士預計，商業車險費率二次改革后，一方面，保險公司自主定價空間將進一步擴大，車險保費充足性將進一步降低，車險盈利空間將進一步被壓縮；另一方面，市場費用的理性回歸需要一定時間周期，商改深化實施初期，預計市場費用率仍將在較高水平運行。另外，此次改革深化對目前部分地區而言，伴隨費率的浮動，可以整治市場亂象，有助于保險行業回歸提供保障的本源，實現行業的良性健康發展。