車輛全損按照保額還是實際價值

　　【太平洋汽車】車輛損失險屬于商業基本險范疇，保險金額可以按投保時新車購置價或實際價值確定，也可以在投保時被保險機動車的新車購置價內協商確定。但要注意保險金額不得超過投保時新車購置價，因為超過的部分無效。

　　車輛全損，是高保低賠，還是實保實賠？

　　有些事故可能導致車輛嚴重損毀，無法修復。那么保險公司一般會按照全損處理，那么在費改前后、新舊條款并存的情況下，是高保低賠，還是實保實賠呢？

　　一、車輛全損后，“保多少賠多少”嗎？

　　商業車險費改前后差別很大：費改前的舊條款中，全損按照出險時候車輛實際價值賠付。

　　費改后的新條款中，全損按照投保保額賠付。

　　1、費改前舊條款全損的賠償限額=出險時的車輛實際價值。

　　實際價值：一般情況，新車購置價（裸車+購置稅），扣去使用折舊后（小轎車每月折舊0.6%）的價值。

　　高保低賠，也只有在全損時候才會體現。一般損失更換配件時候，還是按照新配件價格進行賠付。

　　2、費改后新條款全損的賠償限額=投保時的車損險限額。

　　即投保時候，保額根據車輛的實際價值確定，在保單有效期內發生全損事故，均不再折舊，以投保時的保額認定。

　　即實保實賠，買多少的保額，全損就按多少的賠款承擔。

　　二、車輛還能修復，保險公司建議推定全損？

　　有些車輛損失并不是很嚴重，仍可修復，如果修復價值高于推定全損的總價的，保險公司建議推定全損，可能還冒出來個車輛拍賣公司。

　　這種情況一般由保險公司與車主、車輛拍賣公司簽訂三方協議，保險公司足額賠款給車主，同時獲得車輛處置權。保險公司委托拍賣公司把車輛殘值拍賣掉，或者將車輛賣給維修廠獲得價款。

　　此種處理方式，對不想修車的車主、不想承擔高額修理費的保險公司以及第三方拍賣公司，都是個不錯的選擇。推定全損后保險公司獲得車輛舊件，目的也是為了減少損失，將車輛殘值彌補部分保險金支出。

　　如果車主為了方便快捷，只能接受保險公司推定全損，否則為了修復愛車，只能經過程序復雜周期較長的訴訟程序了。

（圖/文/攝：太平洋汽車 問答叫獸）