如何讀懂復(fù)雜的車險(xiǎn)條款

想讀懂復(fù)雜的車險(xiǎn)條款，先把握保險(xiǎn)責(zé)任條款。這能清楚保險(xiǎn)公司啥情況理賠、咋給保險(xiǎn)金，是核心利益。

比如車損險(xiǎn)，保自然災(zāi)害、意外事故造成車輛直接損失，像地震、泥石流等自然災(zāi)害，還有被盜竊、搶劫、搶奪造成的車輛直接損失，以及合理必要的施救費(fèi)用。施救費(fèi)用和保額獨(dú)立。車被偷被盜被搶，車損險(xiǎn)有保障。

接著讀除外責(zé)任條款，明白哪些事故狀況不理賠。像酒駕、無證駕駛、未按規(guī)定年檢、自行改裝車輛等導(dǎo)致的事故通常不在賠償范圍，要小心避開。

然后核實(shí)保險(xiǎn)合同上內(nèi)容，查看投保人、被保人和受益人的姓名、身份證號是否正確，有沒有保險(xiǎn)公司的合同專用章和總經(jīng)理簽字，保險(xiǎn)品種、金額、保費(fèi)跟自己要求是否一致，投保單是不是本人親筆簽名。

再看合同中的名詞注釋，能幫更明白條款內(nèi)容，避免理解偏差。

最后看合同解除或更改的規(guī)定，一般保險(xiǎn)公司不能隨便解除或終止合同，除非條款里有說明。而車主可以隨時(shí)提出解除或終止。

對比車險(xiǎn)ABC條款，文字風(fēng)格和保障范圍有差別。A條款保障力度最佳，B條款其次，C條款相對較弱。在應(yīng)對自然災(zāi)害造成的損失方面，C條款賠償范圍最寬，A條款最窄。玻璃單獨(dú)損壞方面，B和C條款能賠單獨(dú)的天窗玻璃損壞，A條款全不賠。行車發(fā)生責(zé)任賠償損失時(shí)，A條款有優(yōu)勢。

車險(xiǎn)條款主要包含定義、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、其他條款等部分。定義能準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)合同中的條款及規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任明確險(xiǎn)別及賠付比例，責(zé)任免除規(guī)定免除責(zé)任的情形，保險(xiǎn)期限規(guī)定保險(xiǎn)時(shí)效性，其他條款涵蓋投保人、被保險(xiǎn)人、事故發(fā)生地等內(nèi)容。

不同險(xiǎn)種有不同特點(diǎn)和作用。不計(jì)免賠率特約條款規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。發(fā)動機(jī)特別損失險(xiǎn)在特定原因?qū)е掳l(fā)動機(jī)進(jìn)水造成損毀時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，但被水淹后強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)造成損害的，不予賠償。車身劃痕損失險(xiǎn)賠償無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)賠償被保險(xiǎn)機(jī)動車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎。自燃損失險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因相關(guān)原因造成保險(xiǎn)車輛損失以及施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人按規(guī)定賠償。車上人員責(zé)任險(xiǎn)在特定意外事故中，致使車上人員遭受人身傷亡，保險(xiǎn)人依照約定負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動車盜搶險(xiǎn)在規(guī)定的損失和費(fèi)用情況下，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受損失，保險(xiǎn)人依照約定對超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。車輛損失險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因自然原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失以及施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照約定負(fù)責(zé)賠償。

車主可以根據(jù)車輛類型選擇險(xiǎn)種。微、小型代步車可選交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+10萬商業(yè)三者+自燃險(xiǎn)。家庭緊湊級車可選交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+30萬商業(yè)三者+自燃險(xiǎn)+發(fā)動機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。中高級車/SUV可選交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+50萬商業(yè)三者+全車盜搶險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)+發(fā)動機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。

另外，投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。9座以下車型每月有0.6%的折舊率，最高折舊金額不超過新車購置價(jià)的80%

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）