分期貸款如何計算

分期貸款的計算主要基于等額本金與等額本息兩種模式。等額本金是將貸款總額等分，每月償還固定本金與剩余貸款當月產生的利息，還款金額逐月遞減；等額本息則是每月償還相同數額的貸款，包含本金與利息。計算需考慮貸款本金、利率、期限等因素，同時要留意利率調整、提前還款、逾期還款等情況對還款的影響 。

在等額本金模式下，計算方式相對直觀。每月償還本金固定，即貸款本金除以還款月數。而利息部分，則是用剩余貸款本金乘以月利率。隨著每月還款，本金逐漸減少，利息也逐月遞減，所以每月還款總額會越來越少。例如貸款 20 萬，期限 3 年（36 個月），年利率 5% ，每月償還本金就是 200000÷36 ≈ 5555.56 元。第一個月利息為 200000×（5%÷12）≈ 833.33 元，首月還款額約為 6388.89 元。第二個月本金變為 200000 - 5555.56 = 194444.44 元，利息就是 194444.44×（5%÷12）≈ 810.19 元，還款額約為 6365.75 元。

等額本息的計算相對復雜，其公式為[貸款本金×月利率×（1 + 月利率）^還款月數]÷[（1 + 月利率）^還款月數－1]。假設同樣貸款 20 萬，3 年期，年利率 5% ，月利率 = 5%÷12 ，還款月數 36 個月。代入公式可得每月還款額約為 6027.75 元。雖然每月還款金額固定，但本金和利息的比例在不斷變化，前期利息占比較大，本金占比小，后期則相反。

在實際分期貸款過程中，利率調整會對后續還款金額產生影響。如果遇到央行調整基準利率，貸款合同可能會按照約定隨之調整利率。提前還款方面，有些貸款合同會規定提前還款需支付一定違約金。而逾期還款，不僅會產生額外的逾期利息和滯納金，還會對個人信用記錄造成不良影響。所以，在進行分期貸款時，一定要仔細了解合同條款，明確各種可能出現的情況。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）