月供怎么計算

月供的計算主要基于等額本息和等額本金這兩種常見還款方式。等額本息還款時每月還款額固定，其計算公式為每月還款額 = [貸款本金×月利率×（1 + 月利率）^還款月數] ÷ [（1 + 月利率）^還款月數 - 1]；等額本金則是每月還款本金固定、利息逐月遞減，公式為每月還款額 = （貸款本金 ÷ 還款月數） + （貸款本金 - 已歸還貸款本金累計額）× 月利率。不同方式下，月供的構成和變化各有特點。

在等額本息還款方式里，每月還款金額雖然固定不變，但本金與利息的占比卻在不斷變化。還款初期，利息占比較大，而本金占比較小；隨著時間推移，本金占比逐漸增大，利息占比逐漸減少。打個比方，若貸款 30 萬，利率 5%，貸款期限 30 年，通過公式計算出每月還款額固定為 1610.46 元。剛開始還款時，可能有 1200 元左右是利息，400 多元是本金；到還款后期，本金占比增多，利息占比下降。

等額本金還款方式則截然不同。每月還款本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減。還是以貸款 30 萬，利率 5%，貸款期限 30 年為例，每月還款本金約 833.33 元 ，首月利息為 1250 元，首月還款總額約 2083.33 元；次月本金不變，利息隨著本金減少而降低，還款總額也隨之減少。這種還款方式前期還款壓力較大，但總利息支出相對較少。

影響月供計算的因素眾多。貸款本金越多，月供自然越高；貸款利率的高低直接決定了利息的多少，進而影響月供；貸款期限越長，每月還款壓力相對較小，但總利息會增加，反之則月供壓力大、總利息少。此外，宏觀經濟環境的變化，如利率的波動，也會對月供產生影響。總之，了解這些計算方式和影響因素，能幫助我們在貸款購車或購房時，做出更合適的財務規劃。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）