分期付款如何計算

分期付款的計算需綜合考慮本金、分期期數、每期利率等關鍵因素，常見的計算方法有等額本息和等額本金。等額本息下每月還款額固定，其中本金比例逐月遞增、利息比例逐月遞減；等額本金則是每月還款本金固定，利息逐月遞減。不同算法各有特點，等額本息前期還款壓力小但總利息較高，等額本金總利息低但前期還款壓力大。計算時要全面了解，以便做出合適選擇 。

等額本息的計算公式為：每月還款額 = [貸款本金×月利率×（1 + 月利率）^還款月數] ÷ [（1 + 月利率）^還款月數 - 1] 。舉個例子，若貸款金額為20萬元，貸款期限3年，年利率為5%，先將年利率換算成月利率，即5%÷12 。還款月數為3×12 = 36個月。代入公式就能算出每月固定的還款額。在這種方式下，開始還款時，大部分資金用于支付利息，隨著時間推移，本金占比逐漸增加。

等額本金的計算公式是：每月還款額 = （貸款本金 ÷ 還款月數） + （貸款本金 - 已歸還貸款本金累計額）× 月利率 。同樣以20萬元貸款、3年期、年利率5%為例，先算出每月固定歸還的本金為200000÷36 。再根據每月剩余本金計算當月利息，隨著本金不斷歸還，利息越來越少，還款總額也逐月遞減。

在實際的分期付款中，除了這兩種基本算法，還可能涉及一些額外費用，比如手續費、保險費等。有的分期業務會按借款金額的一定比例收取分期手續費 。所以在計算分期付款時，不能僅僅關注本金、利率和期數，還得把這些潛在費用考慮進去。

總之，分期付款計算并非簡單的數學運算，要深入了解不同計算方法的原理和特點，結合自身財務狀況，將所有可能產生的費用納入考量，這樣才能清晰知曉還款金額和還款壓力，做出最為恰當的決策。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）