車貸利率是如何計算的

車貸利率的計算主要取決于貸款本金、利率、期限和還款方式，常見公式為利息 = 貸款本金 × 年利率 × 貸款期限。具體而言，年利率會在央行貸款基準利率基礎上，依據貸款期限、車主資信、首付比例等因素浮動。還款方式主要有等額本息與等額本金，前者每月還款額固定，后者每月償還本金固定、利息遞減。不同銀行和貸款機構的利率政策有別，計算時要綜合考量這些因素 。

先來說說央行貸款基準利率這一關鍵因素。通常一年以內年利率為 4.35%，一至五年年利率是 4.75% ，但實際執行利率會有 10%左右的波動。例如，若貸款本金為 10 萬元，貸款期限 3 年，按照 4.75%年利率計算，單純利息就是 100000×4.75%×3 = 14250 元。不過這只是理論值，實際會有變化。

再看還款方式對利率計算的影響。等額本息還款法下，每月還款額固定，計算公式為：每月還款額 = [貸款本金×月利率×（1 + 月利率）×還款月數]÷[（1 + 月利率）×還款月數 - 1] 。假設貸款本金 20 萬，年利率 5%，貸款期限 3 年即 36 個月，代入公式就能算出每月還款額。等額本金還款法，每月還款額 =（貸款本金÷還款月數）+（貸款本金 - 已歸還貸款本金累計額）×月利率 ，還款總額逐月遞減。還是上述例子，用等額本金計算，每月還款額會逐月變化。

不同銀行的利率政策差異較大。像中國銀行 1 年貸款利率 4%，2 年 8%，3 年 12% ；工商銀行、建設銀行等也各有不同標準。在計算車貸利率時，要明確利率類型是固定還是浮動，關注貸款機構是否有其他收費，以及還款期限對利率和總利息的影響。多對比不同機構的政策，仔細研讀貸款合同，才能準確算出自己的車貸利率。

總之，車貸利率計算是個復雜過程，涉及多方面因素。只有全面了解央行基準利率、還款方式、銀行政策等，謹慎計算、對比，才能明晰車貸成本，做出合適決策，在購車貸款時少走彎路，減少不必要的支出。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）