“在確定費率方面，我們以往沒有充分考慮國情，上過‘國外經(jīng)驗’的當。”人保精算師陳東輝說，2003年公司在確定家庭自用車險費率時，參照了國外的數(shù)據(jù)。“一年下來，發(fā)現(xiàn)咱們的出險率比人家高得多，很多年輕人，買車頭一年出險20多次！”
人保的精打細算還基于這樣令人憂心的數(shù)據(jù)：今年1至9月份，該公司已處理賠款案4490萬件，尚有160萬件正在處理中，案件數(shù)比去年同期上升了28%！目前全行業(yè)的車險的賠率是112%！車險事故率的不斷提高，也逼著保險公司更加科學(xué)地厘定費率！
還需更上層樓
在人保新車險中，有一條信息頗引人注目———“將車輛違章記錄與費率水平掛鉤。”業(yè)內(nèi)人士評價說，這是通過價格杠桿減少交通違章，更積極地調(diào)動駕駛?cè)说陌踩熊囈庾R，具有積極的社會效應(yīng)。
但據(jù)了解，目前在國內(nèi)只有上海市實現(xiàn)了交通管理和保險公司共享車輛信息，在各地交管信息化水平參差不齊的情況下，人保什么時候能實現(xiàn)這個“掛鉤？”
賈海茂介紹說，保險業(yè)將先致力于內(nèi)部的車輛信息匯總，再與公安部門對接。年內(nèi)，幾個大城市的試點有望實現(xiàn)“掛鉤”。至于其他地方，則以地、市為單位，哪兒信息共享了，就在哪里先“掛”。在全國范圍內(nèi)實行這一制度，還需假以時日。
的確，車險費率改革，很多工作不能一蹴而就，必須日積月累、腳踏實地。
專家指出，人保新版車損險的費率，只是基于過去一年多的經(jīng)營數(shù)據(jù)進行精算的，要使之更準確地反映風(fēng)險，更科學(xué)地指導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足人們的多樣化需求，保險公司的數(shù)據(jù)積累和精算工作還有待進一步加強。
此外，這次車損險費率改革只是車險改革的開始，盜搶險及各種附加險也同樣期待“差異化”。除了城里人的“小汽車”，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，特殊行業(yè)的特種車，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村居民常用的三輪車、拖拉機等也需風(fēng)險保障。這些車的風(fēng)險狀況與普通汽車差別很大，用途各異，風(fēng)險系數(shù)較高，需要對保戶來說更實惠、對保險公司來說更安全的費率。
加之，根據(jù)入世承諾，到今年底，國內(nèi)財險市場保護期全部結(jié)束，如果中資公司不能以多元化的產(chǎn)品、差異化的費率、精細化的管理參與市場競爭，那將面臨“洋同行”的猛烈沖擊！車險費率市場化，還得加把勁兒。
