車險齊漲價 我們應該如何買

　編輯按：今年4月1日，根據保監會的規定，新車商業險的優惠已經從七折上調到九折，而續保的老車也在一定程度上浮動了保險費用。咱們車主拿行業集體漲價真的沒有太多辦法，畢竟分散的個體是無法和強勢行業做對抗的，不過也有合理的節省途徑，關鍵一點是要根據自己情況合理選擇保險險種保險類型以及保險公司。下面我們就從自身經驗出發，教教大家如何合理購買車險。

　　注：鑒于網友的閱讀習慣，我們把最實用的兩篇放在前頭，而把一些車險的基礎知識放在第三、第四頁，如果對車險沒有任何概念的網友可以先閱讀3、4頁，其他網友只需要閱讀1、2頁就夠了。

　　新手或老手如何選擇車險？

　　剛剛拿到駕照或買車不久的新手路況經驗不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發生。所以對于新手車主，我們一般建議多買幾個險種。而不要抱著僥幸或貪便宜心理，僅僅是購買交強險完事。要知道，一但出了事故，所需要花的錢比當時節約的買保險的投入要多得多。新手應該選擇“車輛損失險”，以保障自己的車輛發生事故時能夠獲得足夠賠償。另外還需要購買“第三者責任險”，保額不應太低，在10萬或者20萬之間為佳。如果不是很有把握，50萬保額也是可以的。因為交強險賠償額度比較低，對于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬之類的名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強險提供低賠付遠遠不夠。所以購買三者責任險以后就可以提供超出交強險賠付額度之外的賠付。

　　需要提醒的是，如果我們購買了車輛損失險或第三者責任險的保險，最好也要買上“不計免賠特約險”。這個花錢不多，但效果卻很顯著。因為一些小事故可能損失就只有數百元而已，扣除掉免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算，特別是對于新手小事故比較頻繁的情況。

　　為了進一步降低駕駛風險系數，新手也可以購買車上座位責任險。值得注意的是新版車險對車上人員責任險的條款也做了一定的修改。將車上人員責任險分為駕駛員和乘客座位，投保人可以購買單獨承保駕駛員或者單獨承保乘客的險種。如果車主的車輛不常載其他乘員，可以選擇投保駕駛員座位的車上人員責任險；如果車上經常需要搭載乘客，可以選擇駕駛員及乘客座位都投保車上人員責任險。

　　因而針對新手，我們推薦險種為：交強險（必保）＋第三者責任險20萬（50萬最佳）＋車輛損失險＋不計免賠特約險（車損以及第三者責任險），有需要的話，可以適當根據自身情況投保“車上座位責任險”。和新手不同，老手的駕駛經驗更足，相應的回避風險的機率也更高。因此我們針對老手的推薦則更注重保險的經濟性和保障性，而不是險種的齊全性。推薦的最佳險種為：交強險（必保）＋第三者責任險10萬＋車輛損失險（可不保）＋不計免賠特約險（車損，三責）。另外，老手可以選擇一些規模不是太大的保險公司。不僅投保費用更經濟，同時對小事故賠也較為積極。

　　在這些車輛投保險種中，容易讓人糊涂的就是第三者責任險。第三者責任險是對交強的補充，無論新老手我們建議投保額在10萬以上，也不是越多越好。比如投保50萬第三者責任險，如果事故損失在20萬左右，交警認定責任承擔比例是50%,那么保險公司也就最多給予10萬元第三者責任險的賠付（交強險賠付另算）。

　　另外，第三者責任險也有一個鑒定損失的問題。比如某人開一輛SUV車因彎道不慎闖入路邊民居，保險公司鑒定全責，但修復民居賠付至多肯賠付1.5萬元，而房主堅持索要3萬元（因為他房子租給其他人開店，租房人要賠償修復帶來的損失），直接損失大概可能就是2萬元左右。那么最后多余的賠付還是得車主承擔。

　　所以我們腦袋中要有一個概念，首先不是所有的損失保險公司會在保額內承擔，還得依據交警開出第責任認定。如果責任認定被保險人是30%，而70%責任方是行人，那么保險公司就承擔超出交強險限額的30%責任，而行人的傷病治療和恢復還得車主自掏腰包了。其次就是第三者責任險也不是萬能的，不是一些人想象的是投保100萬元，保險公司就給你承擔100萬元損失。多買并不是解決辦法，只能盡量小心駕駛。保險是資本發展的產物，資本在市場運作不盈利是不可能的。既然要盈利，它就盡可能限制理賠范圍和額度，所以多看看免責條則或賠償范圍以及具體事例對新老手都適應。

　　新車或老車如何選擇車險？

　　新車上保險理所當然齊全一點，但不宜過于盲目。要根據自己的實際情況來正確選擇險種，不是什么險種都買了就放心。比如自燃險，這個是附加的，錢不多但新車沒有必要，質量擔保期內直接找生產車企就行了，如果真是1-2年內新車自燃，如果消防鑒定是發動機電線或油路什么不合格，保險公司也可以免賠的。

　　至于盜搶險，如果車輛主要是上下班代步用，且住宅和公司都有專門的車庫停放車輛，車輛一般不停放在無人看管的地方，車輛被盜的可能性較低，可以考慮不購買此險種。有時買一部方向盤鎖或者加裝GPS定位服務或雙向防盜器比盜搶險更為有效。對于一些價值較高的中高級車型或新車，如果經常要去一些公共場合或者當地偷盜車輛多，還是購買上盜搶險比較穩妥。

　　我們推薦新車購買最佳險種為：交強險（必保）＋第三者責任險10萬元＋車輛損失險＋不計免賠率（車損，第三者責任險）＋盜搶險,再根據適當情況是否加上車身劃痕險。

　　而推薦舊車購買最佳險種搭配為：交強險（必保）＋第三者責任險10萬元或者20萬元＋車輛損失險（可不保）＋不計免賠率（車損，第三者責任險）＋自燃險（如果不買車損，就不能投保）

　　現在保險公司有了新的規定，就是舊車也得按新車價格投保車損額度，實際上，即便是全車損毀嚴重需要賠付，那么即便3年前價值10萬元的汽車，現在到手也恐怕就能賠付4-5萬元左右了。保險公司給出的理由是，舊車車輛損失險要按新車價格投保。因為無論新車還是舊車，在修理時都要更換新零件，即新車和舊車在受損后的修理費用是一樣的。所以有些車型用了好幾年，折舊后價值就很低，所以舊車車主買不買車損險就看自己實際情況了。

　　另外，車損險即便加了不計免賠也不一定就給車主全部賠付。比如4S定損保險桿大燈什么的需要3000元，保險公司一般不會全部都承擔（除非你在4S的保險代辦點投保，肯定價格更高一些），定損員通常會介紹你去他們保險公司指定的修理廠，至于修理水平和采用副廠零件與否，就得看當地修理廠了。如果你堅持4S修理，那么保險公司也會給你打個折扣下來，差額部分還得車主承擔。至于有些部件4S如果以更換為主，那么部分保險公司不會太爽快答應的，他們愿意出工時修理。像前翼子板車門等等，碰撞損壞就需要更換，保險公司如果只是修理，鈑金修理出來外觀差別不大，強度和耐用就降低不少了。因此買何種保險，還是根據情況掂量著辦。

　　也不一定是保險鑒定工作人員為難大家，他們即便滿足你全部索賠要求，也無濟于事，保險公司有專門核損部門，他們那里有修理價格也有市場行情，不過一般不會按4S維修報價操作，基本和在其指定修理廠能弄好的價格差不多。其實這中間細節就多了去，在這里也說不完，大家心理清楚就可以了。

　　車險大致有哪些種類

　　除了要找正規保險公司的營業場所或得到確認的保險公司業務員辦理保險外，在購買保險的過程中，選擇購買的保險的種類和數量也是關鍵。這關系到你荷包的鈔票問題。全險肯定是更好的了，但全險也不是萬能的，比如你買了全險，但恰恰沒有買涉水險種的話，像暴雨洪水或廣州前不久那種水淹城區的情況如果車輛當時是涉水就無法獲得有效理賠。

　　A.交強險

　　交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。目前新車交強險是950元，這個正常情況不打折，如果是老車，又沒有太多保險報案，逐年會有降低，也就是每年折扣10%。比如第一年后950元交強險沒有出險第二年是855元，第二年到第三年沒有出險是760元，第三年以后是665元也就是最低的價錢了，幾乎所有保險公司都是這個價錢。

　　交強險可以和車船稅一起買，保險公司現在代理車船稅繳納業務，也可以去當地管理部門單獨買，一般車主都是合并交給保險公司。另外，交強險也可以和商業險比如車損、第三者責任險分開買，但大多數人時候都是去一家保險購買，一起買的好處就是省事，打一個電話來一家保險公司完事。而如果分別投保兩家公司，就像上次筆者碰到的情況一樣，肇事車主不僅先通知投保交強險公司過來定損對方車輛損失，然后還得通知投保商業險公司過來定損自身車輛損失。損失金額雖然不大，但別提多麻煩，足足等了3個小時。交強險和車船稅一樣，都是必買險種，任何汽車只要上路，都得購買交強險。

　　B.車輛損失險

　　車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。比如車輛碰撞刮擦這些都可以給保險公司報案。但記住一條，損失不大的情況，比如僅僅是油漆刮花，那就得考慮是否報案，因為出險報案頻繁，第二年保險費用可能會有上漲。以前被保險人信息沒有上網之前，我們還可以換一個保險公司，現在都上網備案了，即便換保險公司也可能會增加保險費用。

　　C.第三者責任險

　　指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的。

　　D.盜搶險

　　機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。可見，機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內負責賠償。以前盜搶是附加險，要買主險后才能附加，現在變成主險，可以單獨買。

　　E.車上座位責任險

　　車上人員責任險負責賠償保險車輛發生意外事故，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。

　　F.自燃險

　　車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。對于超出汽車質量保證期的老車最好購買這個自燃險，不過保險公司規定這是附加險，所以前提是得買車損。

　　G.計免賠特約險——是車損險及商業三者險的配套條款。不上此險，發生事故，保險公司會有一定的免賠，一般單方事故或在事故中負全部責任時就要自己承擔20％。所以不計免賠大概也是相當于加了20%價格的車損以及商業三者險。

　　H.劃痕險

　　在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復的費用。很多保險公司并沒有這個保險項目，對于一些經濟車型來說，也無須投保此險種。

　　I.新增設備損失險

　　新增設備損失險負責賠償車輛發生碰撞等意外事故造成車上新增設備的直接損失。新增設備是指除車輛原有設備以外，車主另外加裝的設備及設施。如：CD、DVD及電視錄像設備、GPS車載定位終端、真皮或電動座椅等等。

　　如何選擇保險公司以及保險方式

　　現在大家比較了解的大保險公司有以下幾家，諸如人民保險公司，平安保險公司，太平洋保險公司，陽光保險公司等等。其次是大地保險公司，都邦保險公司等等，從去年開始，中國人壽保險公司也加入了車輛保險業務。

　　大保險公司對于大的理賠會比較及時到位，很少有推諉現象。小的保險公司在大案理賠方面動作比較慢一些。還有部分異地堪損也得委托大保險公司進行，未免手續變得更復雜。結合本地情況來看，一些二類保險公司對于小賠償卻比大保險公司更積極。

　　至于購買保險，我們可以通過以下幾種方式給愛車投保。首先，直接找當地保險公司投保，包括4S以及各保險公司還有車管所，都可以找到保險公司的代辦處。這樣的保險優點是比較可靠，對于一些保險項目可以了解比較清楚后再買，不過缺點也存在，就是比較麻煩，從辦理手續以及后續出險報案都得自己出面，對于一些新車新手來說可能不是太清楚運作程序。

　　其次，我們可以找一些代理辦車險的公司，在北京、廣州、上海等大城市，60％的汽車保險是由代理公司做的。不管用戶愿意與否，代理公司都在不知不覺地與我們打交道。也正是代理公司，使這幾年汽 車保險的服務有明顯改善。比較好的選擇是：找大一點兒的代理公司去投保。

　　再者我們可以選擇網絡和電話銷售，各大保險公司都有網站，只要你填好相關信息以及聯系方式，對方保險公司就會主動和你聯系。我們也可以直接打保險公司服務電話，比如平安就是95512，然后按自身要求購買保險并核對費用，自然有人會送保單上門。這類保險優點是費用最低，因為他沒有代理或其他渠道產生的費用。缺點也很明顯，出險后沒有人給車主提供服務，定損以及領取保險費用都得親力親為。

　　最后我們也可以選擇單位集體購投保方式，這種方式優點是費用低，理賠時保險公司也會比較痛快，因為要考慮將來的投保利益，因此不會像個人投保那般斤斤計較。但是，現在國家對掛靠單位車險有嚴格的規定，有時還會遇到理賠費用轉賬賠付給單位，個人如果不是本單位員工，支取通常存在手續麻煩的問題。

　　保險是一種資本商業社會的重要保障，但保險公司也是效益單位，所以很多細則需要我們購買保險時多看看多問問，否則弄不好就會發生被拒賠或者減少賠付的情況。

　　編輯結語：漲價對于車險來說是預料之中的事情，畢竟保險又不是福利，他是要賺錢盈利的，盡可能增加保費降低賠付是他們保險公司考慮的問題。那我們再漲價以后如何選擇車險就得具體事情具體分析了，就想我們上面分析介紹的一樣，總之一個原則，盡可能符合自身用車保障的前提下，節省一些不必要的費用開支。我們在這里只是介紹一些常識和方法，具體如何投保操作，大家可以結合自身以及當地保險公司情況來選擇。