原創(chuàng) 利率高月供壓力大雪佛蘭科魯茲車貸詳解

2011-09-21 09:30:56 來源： pcauto 作者：王曉莉

　　[太平洋汽車網(wǎng) 用車中心]作為一款熱銷車型，雪佛蘭科魯茲盡管已上市兩年多，卻依然憑借其較有力度的促銷方式吸引了絕大多數(shù)消費(fèi)者的青睞。然而，筆者在了解了一些雪佛蘭車貸方面的信息后，不禁又為這高額利率擔(dān)憂起來：作為科魯茲的忠實(shí)車主們，是否會因高額利率而有所動搖呢？

科魯茲 2011款

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　　審批與放貸對比：

　　金融公司普通貸款方式和銀行貸款相比，在申請貸款時，消費(fèi)者都需要向貸款機(jī)構(gòu)（銀行或者金融公司）提供身份證明、駕照、居住證明（外地戶口）、收入證明等文件，根據(jù)貸款方式的不同，銀行和金融公司還需要消費(fèi)者提供房產(chǎn)證。而在審批時，銀行相比汽車金融公司流程要稍微繁瑣。

貸款審批時間與放款時間對比
	各家銀行	通用金融公司
條件	本地戶籍財產(chǎn)和第三方擔(dān)保	收入穩(wěn)定，信用良好
流程	經(jīng)銷店選車—申請貸款—銀行調(diào)查審批—提車	選擇車貸產(chǎn)品—車貸申請—審批—提車
審批時間	5~15個工作日內(nèi)	1~5個工作日內(nèi)
放款時間	車輛上牌抵押手續(xù)辦完后才放貸	審批通過后即可放貸

　　除了普通的12期到36期的貸款方案，通用金融公司還根據(jù)不同消費(fèi)者打造了幾款特色貸款方式，不過由于條件上的限制，每種貸款方式都適合于不同類型的消費(fèi)者。

貸款利率與條件
		12期	24期	36期	48期	60期	年輕人計(jì)劃
金融公司	利率	13.24%	13.24%	13.24%	13.24%	13.24%	13.54%
	手續(xù)費(fèi)	2000元	2000元	2000元	2000元	2000元	2000元
	證件抵押	身份證明、收入證明、房產(chǎn)證明等文件			公務(wù)員、教師等職業(yè)穩(wěn)定的人才能享受48期以上貸款		無需提供房產(chǎn)證明
銀行	利率	4.5%	8.5%	13%	很少有人選擇		無
	手續(xù)費(fèi)	2000元	2000元	2000元	2000元	2000元	無
	證件抵押	身份證明、收入證明、房產(chǎn)證明等文件			條件較高		無

　　從上表可看出，金融公司的貸款利率在選擇2年內(nèi)貸款時，幾乎是銀行利率的2倍，但是由于金融公司貸款門檻低，且審批快，盡管利率相對較高，大多消費(fèi)者也不得不選擇采用金融公司的貸款方式。

　　1—3年貸款方案計(jì)算：

　　1—3年貸款方案是比較普遍的，我們現(xiàn)以2011款科魯茲 1.6T SE MT 為例，來對一以下銀行和金融公司的貸款情況。

　　1、首付款：

　　目前2011款科魯茲 1.6T SE MT 裸車售價為15.99萬元，最低參考價為12.88萬，貸款額度是按照最終的成交價（以發(fā)票上的價格為準(zhǔn)），首付可選擇車價的30%，再加上購置費(fèi)用、保險、交強(qiáng)險、上牌費(fèi)等各項(xiàng)雜費(fèi)，就是首期需支付的總額。

首付款
車型（舉例）	2011款科魯茲 1.6T SE MT
信貸機(jī)構(gòu)		銀行	金融公司
裸車價		159900元
貸款額度		111930元
首付款		47970元（30%首付比例）
貸款期限		1-3年
首付款	首付裸車價	47970元
	購置稅	13667元
	全額保險	8483元
	交強(qiáng)險	950元
	上牌費(fèi)	500元
	手續(xù)費(fèi)	2000元	2000元
	首付款合計(jì)	73570元	73570元

　　首付裸車價加上近2萬元的雜費(fèi)，首付款合計(jì)約73570元，由于手續(xù)費(fèi)都一樣，所以無論采取哪種貸款方式，金融公司和銀行貸款所需用的首期金額也是一樣的。

　　2、月供對比：

　　由于金融公司的利率要高，很明顯的，盡管首付款與銀行價格一樣，但是月供壓力就大很多。

還款對比
		一年	兩年	三年
金融公司	月供	利息總額8188.68元月供10009.89元	利息總額16085.59元月供5333.98元	利息總額24305.38元月供3784.32元
銀行	月供	利息總額2747.02元月供9662.25元	利息總額10178.49元月供5087.85元	利息總額23839.11元月供3771.36元

　　按月供來看，選擇3年貸款方式的壓力雖小，但是近2萬元的利息總額也是比較高的，相比之下，選擇一年期金融公司的貸款壓力最大。

　　“50—50”貸款方案

　　與其他金融公司采取的優(yōu)惠利率貸款方案相比，雪佛蘭科魯茲的“50—50”方案需用支付一定利率，即車主首先支付車價的50%作為首付款，余下的50%車款，在1年期滿，合同到期日時作為尾款一次性支付，貸款期為1年。在貸款期內(nèi)，車主是需要支付一定月供款的。

“50—50”貸款方案
假設(shè)裸車價	100000元
首付款合計(jì)	100000*50%（首付款為50%）+25600元=75600元
月供	564.17元（有相應(yīng)公式計(jì)算）
余款	50000元

　　由于這套貸款方案，金融公司是采用了一定公式計(jì)算月供，所以筆者也無法具體以哪款車型為依據(jù)，只是大致做一個貸款總額作為參考。

　　“年輕人計(jì)劃”貸款方式

　　這種貸款方式最大的優(yōu)勢在于貸款條件門檻低：車主只需要持有信用卡，且使用半年以上、信用記錄良好，無需房產(chǎn)證明，貸款期限為2年，且工資月收入大于月供的2倍即可。采取這種貸款方式，審批只需一天即可辦理。

“年輕人計(jì)劃”貸款方案
科魯茲 1.6T SE MT裸車價	159900元
首付款合計(jì)	73570元
貸款期限	2年
利率	13.54%
月供	5349.79元

　　總結(jié)：由于是處于無優(yōu)惠期，金融公司貸款利率要比銀行貸款高出不少，而且有趣的是，科魯茲的幾種貸款方案中，選擇金融公司普通貸款方案（12期到60期）的利率是一樣高，并不是隨著貸款年限的多少而有所變化，而在特色貸款方案中，“年輕人計(jì)劃”這一貸款方案門檻最低，且審批只需一天時間。當(dāng)然，根據(jù)車主的自身?xiàng)l件，如果從月供壓力上來說，選擇銀行這種貸款方式還是相對劃算，只是受門檻的限制，恐怕在車貸方式的選擇里，決定因素并不是利率的多少，而是車主本身?xiàng)l件是否能夠符合你想選擇的那種貸款方式。(文/ 王曉莉責(zé)任編輯: 王曉莉)