省下的油費，補不上保險的窟窿！這已成為許多新能源車主的共同感受。高昂的保費正成為綠色出行之路上意想不到的“攔路虎”。

據(jù)第一財經(jīng)報道，上海某新能源車主向記者表示，“新能源車省下來的油費都交保險了。”他名下最貴的蔚來ES8今年保費過萬，其他車輛保費也達(dá)數(shù)千元，這讓他產(chǎn)生了賣車的念頭。

新能源車險價格高企并非個例。售價10萬元級的零跑B10首年保費約5500元，20萬元級的阿維塔06首年保費約8000元，30萬元級的特斯拉Model Y L首年保費約8900元。據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車平均保費比燃油車高出約21%。

高保費現(xiàn)象

“天下苦‘新能源車險’久矣”，河南鄭州的某新能源商用車經(jīng)銷商如此總結(jié)現(xiàn)狀。不僅保費高漲，許多車主還面臨保險公司拒保困境。

特別是新能源商用車和具有營運性質(zhì)的乘用車，拒保率很高。一些險企甚至根本不做營運車保險業(yè)務(wù)。

更讓人困惑的是，部分車主發(fā)現(xiàn)自己一年沒出險，保費卻不降反升。這種“保費逆向增長”現(xiàn)象，打破了車主們對車險的傳統(tǒng)認(rèn)知。

多重因素推高保費

新能源車險價格高企背后存在多重因素。維修成本高是首要原因。新能源汽車的“三電系統(tǒng)”（電池、電機、電控）維修成本極高。

眾誠保險相關(guān)人士指出，新能源汽車維修成本整體明顯高于燃油車。同樣撞壞車燈，燃油車維修費用可能僅百元，而新能源車采用的一體化長燈帶維修費用動輒超千元。

出險率較高也是重要因素。新能源汽車憑借低使用成本優(yōu)勢，成為營運類車輛的優(yōu)先選擇。新能源車主相對年輕，35歲以下車主占比比燃油車高14個百分點，駕齡短，駕駛風(fēng)險更高。

此外，新能源車普遍采用一體化設(shè)計，一旦出事故，維修起來就麻煩大增。局部損壞常需成套更換，案均賠款較高。

保險公司的困境

面對高額賠付，保險公司也陷入了困境。2024年，中國保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，但承保虧損57億元，且連續(xù)多年虧損。

保險業(yè)共承保車系2795個，其中137個車系賠付率超過100%。這意味著保險公司在這些車系上的賠付支出已超過保費收入，疊加經(jīng)營管理及人員成本，必然虧本。

虧損壓力下，保險公司不得不提高保費或者更嚴(yán)格地挑選客戶，來降低其新能源車險業(yè)務(wù)板塊的損失。這也是為什么高風(fēng)險新能源汽車會遇到拒保的情況。

解決方案與未來展望

針對新能源汽車投保難、投保貴的問題，今年1月，金融監(jiān)管總局等多部門聯(lián)合發(fā)布了《深化改革新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

政策提出了多項改革舉措，包括合理降低新能源汽車維修使用成本、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險分擔(dān)機制等。

一些車企也開始探索解決方案。比如比亞迪財險通過直營渠道和篩選優(yōu)質(zhì)客戶，2025年上半年實現(xiàn)了扭虧為盈。比亞迪財險探索出拆件維修的降本路徑，能夠降低維修費用30%。

隨著新能源車型技術(shù)越來越成熟，迭代速度放緩，供應(yīng)鏈體系完善，加上車主駕駛習(xí)慣的優(yōu)化，新能源車的賠付率有望逐步下降，保費也可能會回歸到一個更加合理的區(qū)間，讓新能源汽車的保險不再成為購買車主的攔路虎。