車貸年利息如何計算

車貸年利息的計算取決于貸款本金、年利率和貸款期限，公式為利息 = 貸款本金 × 年利率 × 貸款期限。具體而言，年利率會因貸款期限、貸款機構以及個人信用狀況等因素有所不同，一般在央行貸款基準利率基礎上浮動。還款方式主要有等額本息和等額本金兩種，不同方式下利息計算也有差異。等額本息每月還款額固定，等額本金每月還款本金固定、利息逐月遞減。

先來說說年利率。央行會規定不同貸款期限的基準利率，像一年以內年利率為4.35% ，一至五年年利率為4.75% 。不過實際車貸年利率會在此基礎上有10%左右的波動。不同銀行的利率政策有別，中國銀行1年貸款利率4%，2年8%，3年12% ；建設銀行一年期車貸利率為3.1%，3 - 5年期為4% ；招商銀行一年期1%，3 - 5年期為5%。并且銀行實際執行的貸款利率通常還會在基準利率基礎上上浮30%到40%左右。

再看等額本息還款法。其每月還款額計算公式為：每月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^還款月數] ÷ [（1 + 月利率）^還款月數 - 1] ，這里月利率 = 年利率 ÷ 12，還款月數 = 貸款年限 × 12。這種還款方式下，每月還款金額固定，前期還款中利息占比大，本金占比小，隨著時間推移，利息占比逐漸減少，本金占比逐漸增加。好處是方便進行資金規劃，但總體利息支出較多。

等額本金還款法，每月還款額公式為：每月還款額 = （貸款本金 ÷ 還款月數）+（貸款本金 - 已歸還貸款本金累計額）× 月利率。每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減，每月還款總額也逐月遞減。它的優勢在于總體利息支出相對較少，可前期還款壓力較大。

總之，計算車貸年利息時，要綜合考慮貸款本金、年利率、貸款期限以及還款方式等因素。只有全面了解這些，才能準確算出車貸利息，做好購車的資金規劃 ，避免不必要的經濟負擔。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）