保險索賠
[2002-12-28 11:03:48]
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索賠程序：
報賠：發生交通事故后，應妥善保護好現場，并及時向保險公司報案，路面事故同時還要報請交通部門處理，非路面事故（如車輛因駕駛原因撞在樹上或墻上），應由安委會出具證明材料。
核定：
1、保險公司接到報案后，會派人到現場查勘或到交通部門了解出險情況，同時對車輛進行定損，估算修理費用，并通知車主到保險公司指定修理廠修理事故車輛。如車主要求自行修理，應辦理自修手續，修理費如超出定損費用，將由車主自行支付超出部分費用。
2、對第三者責任的索賠，還應由保險公司對賠償金額依法確定，并依據投保金額予以賠付，對于保戶與第三者私下談定的賠償金額，保險公司可拒絕賠付。
賠付規定：
1、全部損失：①保險車輛發生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，將按保險金額賠償；②保險車輛發生全損后，如果保險金額高于出險當時的實際價值，將按出險時的實際價值賠償。
2、部分損失：①保險車輛局部受損失，其保險金額達到承保時的實際價值，無論保險金額是否低于出險時的實際價值，發生部分損失均按實際修理費用賠償；②保險車輛的保險金額低于承保時的實際價值，發生部分損失按照保險金額與出險當時的實際價值比例賠償修理費用。
3、保險車輛損失最高賠償金額以保險金額為限。
4、保險車輛按全部損失的一次賠款等于保險金額全數時，車輛損失險的保險責任即行終止。但保險車輛在保險有效期內，不論發生一次或多次保險責任范圍內的損失或費用支出，只要每次賠償未達到保險金額，其保險責任依然有效。
5、保險車輛發生事故遭受全損后的殘余部分，應協商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。
注意：發生交通事故的保險車輛，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規定的金額內實行絕對免賠率。即保險人根據事故鑒定結論對被保險人實行部分賠償。被保險人在事故中負全部責任的免賠20％，負主要責任的免賠15％，負同等責任的免賠10％，負次要責任的免賠5％。
因此可見，并非出事故，保險公司就全部賠償，事故中的責任大小與被保險人所得到賠償金額是相關聯的。如此項投保了不計免賠險，即可在任何情況下享受100％賠償。
賠付時間：在車輛修復或自交通事故處理結案之日起3個月內，保戶應持保險單、事故處理證明、事故調解書、修理清單及其他有關證件到保險公司領取賠償金。保險公司支付賠款一般在10天以內。賠款必須在一年內領取，否則將做放棄處理。
爭議：如與保險公司發生爭議不能達成協議，可向經濟合同仲裁機關申請仲裁或向人民法院提起訴訟。
投保車輛被盜搶如何索賠:
1、發現車輛被盜搶后，被保險人應立即向公安部門報案，同時通知保險公司。三個月內盜搶車輛未追回，保戶即可向保險公司索賠。索賠時須提供保險單、出險地公安部門出具的案件證明、行車執照、購車原始發票、購置費憑證、市公路局領取《機動車輛停駛憑證》收據等必要單證。
2、如果偷車人駕駛保險車輛肇事而造成保險車輛本身損失，可向保險公司索賠，但如發生責任事故，其經濟損失應根據有關部門對肇事處理的裁決來確定，保險公司原則上不予賠償，但對肇事者無力賠償的部分，保險公司可考慮酌情賠償。
3、如果保戶自公安機關出具被盜搶證明之日起，三個月內不提交上述單證，保險公司即視為保戶自愿放棄權益。
4、若保險公司賠償后，被盜搶的保險車輛找回，保險公司可將車輛折舊給用戶，并收回相應賠款。如果保戶不愿收回原車，則車輛所有權歸保險公司。
投保車輛的修理:保險車輛一旦遭受意外損失，先應明確責任范圍。如屬保險責任范圍內的損失并需要修理時，應及時向保險公司報告，并會同有關部門進行檢驗，明確修理范圍及其項目，估計所需修理費用，經與保險公司商定后進行修理。修理結束后，要開列修理費用單據，包括材料及用工數，憑此向保險公司申請賠款。
對不經過保險公司定損而被保險人自行修理的車輛，保險公司在重新核定修理費用時，被保險人應當如實地向保險公司提供車輛的受損情況、修理情況及有關的證明材料。如果隱瞞實情，不如實申報，保險公司將部分或全部拒絕賠償。
注意保險條款中的不賠責任:保險并非有險必保，也并非有保必賠，車主要仔細閱讀有關保險公司不賠付的內容，有針對性地避免無保障的風險。下面列舉一些常見的不賠付情況：
1.酒后、吸毒、藥物麻醉所致車輛損失和第三者責任。
2.無證駕車或超出準駕車型。
3.第三者責任險拒絕支付投保戶與第三者私下協定的賠償金額。
4.逾時報案，報案不實。
5.投保車輛發生轉賣、贈送他人、變更用途、增加危險程度而未辦理批改手續。
6.發生事故，未報保險公司備案。
7.新車保險單生效日以交通管理部門核發的行駛證和號牌日期為準，如果在行駛 證和號牌尚未領到時，車輛被盜或發生交通事故，保險公司仍舊不予賠償。
無賠款優待：車主投保后，如在保險期內無賠款，在第二年續保時可以享受到無賠款優待，有些保戶不清楚這項條款，續保時往往忽略了應該享有的利益。無賠款優待內容為：投保期內無賠款，在第二年續保時可在保費中享受10％的優惠。
汽車零配件定損原則：由于近年來，汽車整車價格以及零配件的銷售價格不穩定，特別是進口汽車的整車價格和配件價格的不統一，且變化幅度很大。因此承保金額也不一致，很不實際。這樣，就給保險汽車出險后的定損、理賠工作帶來了很大困難。另外，由于沒有統一的配件價格標準，所以理賠人員在定損時的尺度很難掌握，有時同樣的車損，但保險金額差別很大，而部分損失賠償時卻一樣對待，即使以比例賠償，其差別也較大。為了解決這些實際問題，對于汽車零部件費用的計算方法一般采用零配件價值占全車價值的比例計算方法。
零配件理賠定損應注意以下幾點：
1、百分比率是根據不論全車及配件價值怎樣變化，而兩者之間的比值基本不變這一原則制定的。
2、百分比率表是根據同期車價（計劃價）和配件價（計劃價）計算出百分比例的。
3、全車為100％，損毀件占全車的百分率是多少，以此賠償計算損毀件占全車保險金額百分之多少，即以百分率乘以保險金額即為損毀件比例賠償金額。如果市場現行價超過以此法計算出的價值時，以計算金額賠付，如低于計算比例金額時，按現行價賠付，即以什么價值保的就以什么價值賠的精神賠付。
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