車貸新規觸動市場 規范管理難解根本問題

[2004-11-08 17:38:13]　　太平洋汽車網　　 鐘昆 　　 責任編輯: wangfen

　　17日，新的《汽車貸款管理辦法》出臺，與1998年的老版本管理辦法相比較，新辦法在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例年限等關鍵問題上都有很大變化。然而，新辦法出來一周時間并未讓已經萎縮的貸款購車市場有所觸動。業內人士認為，此次新管理辦法只是確定了一個大體的框架，而目前制約車貸最主要的原因還是貸款人資信問題，這個瓶頸不打破，車貸市場很難啟動。在前兩年貸款購車大潮中翻船的眾多商業銀行和保險公司不會貿然接招，新規則最直接受益者就是非銀行金融機構———國際大型汽車企業集團進入汽車信貸市場，而二手車信貸的基本條款的確定，也讓二手車市眼前一亮。
　　
　　國有銀行“壟斷”局面不再
　　
　　從1998年中國人民銀行允許試點開辦汽車消費貸款業務以來，車貸業務幾乎被國有商業銀行所“壟斷”。而隨著新辦法的實施，貸款人已經由國有獨資商業銀行擴大為包括各商業銀行、城鄉信用社以及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。該規定最直接的表現就是，上海通用和大眾汽車金融公司已經獲得銀監會審批開展汽車信貸業務。
　　
　　與1998年車貸管理辦法相比，車貸新辦法的最大改變是對二手車的貸款規定最為嚴格。新管理辦法規定二手車貸款首付金額必須為所購汽車價格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年。此外，商用車貸款的首付比例也調整為30％，貸款期限不超過5年；對與個人關系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。
　　
　　提高門檻難解根本問題
　　
　　實際上，這樣的貸款管理辦法只是規范了二手車市場的信貸管理。對于占貸款購車主流的自用車貸款仍然沒有進行嚴格限制。前兩年車貸風行的時候，還款不良率占到50％的銀行比比皆是。國內個人信用調查體制尚未發展健全，銀行在放貸時無法得到個人的準確信用度。而最關鍵的是國內現在還沒有對信用不佳的用戶進行約束的條款。而在信用體制相對發達的國外，一旦出現信用污點那么此人若想得到下一筆貸款那是難上加難。眼下，一些銀行還是采用提供首付比例等方法進行限制，而此種辦法仍然是被動的措施。此次隨著新管理辦法的出臺，對于規范和完善國內的汽車信貸市場是一次有益的探索。但要形成良性發展的汽車信貸市場，絕非簡單的管理辦法能夠奏效，還需多方的努力�！〕啥忌虉� 記者鐘昆

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