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信用缺失不是車貸險(xiǎn)停辦的理由，恰恰相反，信用體系不完善正是車貸險(xiǎn)這類保證險(xiǎn)存在和發(fā)展的前提和條件。如果信用體系非常完善，保證險(xiǎn)也就沒(méi)有了市場(chǎng)空間。
最近一段時(shí)間，一些保險(xiǎn)公司相繼宣布停辦汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還沒(méi)有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的公司也開(kāi)始明顯收縮。
媒體對(duì)各保險(xiǎn)公司相繼淡出車貸險(xiǎn)的報(bào)道很多，總結(jié)起來(lái)有這樣幾個(gè)說(shuō)法：一是“信用風(fēng)險(xiǎn)論”；二是“銀行篩選客戶論”；三是“不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)論”。
但是，這幾種說(shuō)法大都強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)因素和客觀原因，強(qiáng)調(diào)外因，而事實(shí)上，外因總是通過(guò)內(nèi)因起作用的，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念、管理體制等方面的漏洞才是不得不退出車貸險(xiǎn)市場(chǎng)的根本原因。
信用缺失？
中國(guó)不論是企業(yè)還是個(gè)人的征信體系都不完善，市場(chǎng)信用差，是不爭(zhēng)的事實(shí)。“信用風(fēng)險(xiǎn)論”說(shuō)整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境差，“銀行篩選客戶論”說(shuō)經(jīng)過(guò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)選擇，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境更是“雪上加霜”，都有一定的客觀性。但社會(huì)信用缺失不是車貸險(xiǎn)停辦的理由，恰恰相反，車貸險(xiǎn)承保的正是信用保險(xiǎn)，從這個(gè)意義上說(shuō)，信用體系不完善正是車貸險(xiǎn)這類保證險(xiǎn)存在和發(fā)展的前提和條件。如果信用體系非常完善，“沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)”，保證險(xiǎn)也就沒(méi)有市場(chǎng)空間了。“不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)論”看到了保險(xiǎn)公司之間、同一保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)之間不惜血本搶奪業(yè)務(wù)的非理性競(jìng)爭(zhēng)行為。但這只是表象，惡性競(jìng)爭(zhēng)的根源卻是保險(xiǎn)公司重規(guī)模不重效益的經(jīng)營(yíng)理念和公司上下目標(biāo)不一致的體制矛盾。
保險(xiǎn)公司是專業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，并不一味地拒絕風(fēng)險(xiǎn)，而是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和特點(diǎn)，決定是否承保和以什么樣的費(fèi)率承保。經(jīng)營(yíng)車貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大規(guī)模虧損，不能僅僅將責(zé)任歸于社會(huì)信用環(huán)境差，而更應(yīng)重視其中所暴露出的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的缺失、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不足以及對(duì)審慎經(jīng)營(yíng)原則的忽視。
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